Cumu aghju decisu trà una FHA è una Ipoteca Convenzionale

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Quandu u mo maritu è ​​aghju decisu di passà da Denver à Indianapolis per cumprà una casa, sapiamu chì u prucessu seria umiliante. L'uniche cose chì sapiamu di u prucessu di compra di casa venenu da guardà HGTV o parlendu cù l'amichi è a famiglia chì l'avianu fattu prima. Avemu decisu di saltà in questu cun una mente aperta è un approcciu prudente.



A prima decisione maiò chì avemu avutu hè stata a decisione chì tippu di ipoteca era u megliu per noi: Amministrazione Federale di l'Alloghju (FHA) o convenzionale. Avemu avutu una idea generale di ciò chì hà fattu questi prestiti diversi, ma ci hè vulsutu qualchì prufonda scuperta per capisce quale opzione si adattava megliu à i nostri bisogni avà è per a durata di u nostru prestitu. Eccu cumu avemu fattu a nostra decisione:



Cosa hè un prestitu FHA?

Prima, femu una diffarenza trà i dui tippi di prestiti: Un prestitu FHA hè un mutuu sustinutu da u guvernu federale è servutu da un prestatore di terzu. Fondamentalmente, questu significa chì u guvernu pagherà u prestatore se finisci per ùn esse capace di pagà-ma vi sarà ancu affruntatu à una preclusione se fallite u vostru prestitu. A causa di stu sustegnu, i finanziatori sò un pocu più indulgenti nantu à a prestazione di prestiti, significendu chì accettanu punteggi di creditu inferiori (i Prestiti FHA anu un puntuu di creditu minimu di 500, mentre i prestiti convenzionali richiedenu di solitu punteggi in i 600) è acconti ( u standard hè 3,5 per centu).



I prestiti FHA richiedenu sempre una prima di assicurazione ipotecaria (MIP), chì hè una tassa appiccicata à a vostra ipoteca chì paghete per tutta a durata di u prestitu. U vostru MIP varieghja trà 0,45 è 1,05 per centu di u valore di a vostra ipoteca - secondu quantu avete pigliatu in prestitu, u vostru rapportu prestitu / valore è u vostru termini di prestitu. Ci hè solu duie manere di sbarrazzassi di u MIP: U primu hè eventualmente di rifinanziare u prestitu à un prestitu convenzionale. U secondu hè di mette 10 per centu à u principiu, chì vi permette di abbandunà u MIP dopu à 11 anni di pagamenti. Puderete ancu pagà un pagamentu d'assicuranza unica di 1,75 per centu di u prestitu à a chjusura. A causa di tutte queste tasse aghjunte per u valore di u prestitu, i prestiti FHA ponu finisce per esse più costosi di i prestiti convenzionali-ancu se in certi scenarii, i prestiti FHA anu tassi più bassi di i prestiti convenzionali. In generale, i prestiti FHA tendenu à avè più bagaglii attaccati à elli-ancu s'elli sò più faciuli d'ottene à l'iniziu.

Cosa hè un prestitu cunvinziunale?

Ma chì sò i prestiti cunvinziunali, quantunque? Cunnisciutu ancu cum'è un prestitu conforme, sò ipoteche chì ùn sò micca sustinute da u guvernu. Per via di questu, i finanziatori cercanu di riduce u so risicu di u mutuatariu per difettà u più pussibule-qualcosa chì pagherete. Ciò significa chì i prestiti convenzionali anu generalmente tassi di interessu leggermente più alti è requisiti di approvazione più rigidi di i prestiti FHA. Benchì certi finanziatori accettanu menu di 3 per centu di calà - tuttu u menu di u 20 per centu richiederà di pagà una assicurazione ipotecaria privata (PMI). Questa tarifa mensuale hè necessaria finu à chì ghjunghjite à 78 per centu di capitale in a vostra casa, ma di solitu ùn cade micca da u vostru pagamentu mensile finu à chì tocchi u 80 per centu.



Cumu avemu sceltu

A nostra primura principale in a scelta trà l'ipoteche era chì ùn vuliamu micca spende più soldi di quantu aviamu bisognu à u mese-ancu se a differenza era chjuca. E minuscule spese è spese si aghjunghjenu cù u tempu, è cù tutte e spese nove chì aviamu di fronte - riparazioni, mobuli, pittura, ecc. - avemu bisognu di mantene u nostru budgetu u più strettu pussibule.

Sicondu u nostru corretore d'ipoteche, finisceriamu paghendu 30 $ à u mese di più cù un prestitu FHA paragunatu à un prestitu cunvinziunale. U nostru broker hà stimatu chì avariamu ancu pagatu 10 000 $ in piccule spese è spese per tutta a durata di u prestitu.

Se andessimu cun un prestitu FHA, duveriamu ancu finanzà di rifinanzà solu per abbandunà u MIP. In questu momentu, i tassi sò bassi è crescenu solu, allora sembrava se rifinanziavamu forse chì ùn puderiamu micca uttene i tassi bassi chì avemu avà.



Ogni espertu di l'ipoteca cun quale aghju parlatu hà dettu chì duvemu andà cun cunvenziunali se pudessimu esse appruvati è pagammi - è pudemu, allora l'avemu fattu.

Perchè pudete sceglie un prestitu FHA

Tuttavia, per i pruprietarii chì ùn anu micca i soldi in anticipu o grandi punteggi di creditu, i prestiti FHA sò una bona opzione perchè accettanu u più chjucu accontu pussibule. In una casa di $ 200,000, u prestitu minimu FHA di accontu di 3,5 per centu seria $ 7,000. Per un prestitu cunvinziunale cù 5 per centu di calà, sarebbe 10 000 $. Quella differenza di $ 3,000 di cassa in fronte pò esse un dealbreaker se stai andendu fora di u statu, cumprendu mobuli novi, o pianificendu una ristrutturazione di casa.

È se site in una cità à altu costu di vita induve l'immubiliare và prestu, puderete decide chì hè megliu cumprà avà cù un prestitu FHA invece d'aspittà finu à avè abbastanza risparmiatu per un prestitu cunvinziunale.

Ma sta decisione ùn deve micca esse a vostra sola - duvete cuntrollà cun un espertu di l'ipoteca (cum'è un agente di prestitu o un intermediariu di ipoteca) per assicurassi chì l'ipoteca chì intraprendi sia adatta à i vostri obiettivi à breve è à longu andà.

Zina Kumok

Cuntributore

Zina scrive regolarmente cuntenutu per e grandi marche finanziarie è hè statu presentatu in Lifehacker, DailyWorth è Time. Hà pagatu 28.000 $ di prestiti studenteschi in trè anni è avà furnisce coaching finanziariu individuale in Conscious Coins.

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