A menu chì ùn abbiate una fata madrina o un mezu mezu milione di seduta intornu, avete probabilmente bisognu di un mutuu se vulete cumprà una casa. Eccu cumu si pò qualificà è sceglie un mutuu, è ciò chì duvete aspittà per tuttu u prucessu.
Cumincià à l'iniziu
Fighjemu bè: Pudete andà in quante case aperte chì vulete, ma ùn puderete micca cumprà una senza una ipoteca. Dunque mette a palla à girà prestu è uttene appruvatu prima ancu di principià a caccia in casa.
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A mo raccomandazione seria di uttene sempre pre-appruvatu prima di circà a casa di i vostri sogni, dice Nick Beser, direttore di l'alloghju è di u sviluppu di a cumunità à prufittu Soluzioni finanziarie Guidewell . Ùn hè mai bè di innamurà si di una prupietà solu per scopre chì ùn si pò micca qualificà per quessa à quellu puntu di prezzu particulare. Beser dice chì u prucessu di pre-appruvazione ùn deve micca piglià più di un ghjornu o dui cù un prufessiunale di prestitu reputatu. Una pre-approvazione hè generalmente valida per 90 ghjorni, à chì puntu pudete ripetere u prucessu se necessariu.
(Notate chì pudete ancu esse precalificatu da un prestatore. Questa hè una stima sfusa di ciò chì si puderebbe permette basatu nantu à l'infurmazioni finanziarie chì furnite è un cuntrollu di creditu dolce. A precalificazione hè un prucessu più simplice è più veloce, perchè ùn avete micca bisognu di inviate a documentazione di e vostre finanze. Ma per questa stessa ragione, hè ancu largamente senza significatu, è ùn significa micca chì site statu appruvatu per u finanziamentu. Hè solu un bonu modu per stimà a quantità di una ipoteca chì puderete qualificà.)
Si prontu?
Ma prima di dumandà per un mutuu, assicuratevi di avè u vostru attu finanziariu inseme: Vulete mette u vostru megliu pede per qualificà per i migliori tassi - o à tutti.
Attenti à a manera di gestisce u vostru creditu, dice Tom Gleason, anzianu direttore esecutivu di Alloghju di massa , l'autorità finanziaria di u duminiu senza scopo di lucro per u Massachusetts. Sè site delinquente nantu à u creditu di a tenda o di i prestiti studienti o di u creditu di a vittura, duvete piglià cura di questi prublemi. Inutili, dice, site solu da esse ricusatu.
Duvete ghjunghje à un puntu induve avete avutu un redditu consistente trè anni di fila, dice Marie Presti, pruprietaria / broker à u Gruppu Presti in Newton, Mass. E banche volenu ancu vede alcune riserve di cassa quandu dumandate per un mutuu. I finanziatori amanu sapè chì ùn avete micca solu soldi per un accontu, ma ancu abbastanza soldi per pagà l'ipoteca in casu chì perdiate u vostru travagliu dopu avè compru a casa. Li piace à vede trè à sei mesi di spese. Questu ùn deve micca esse un wad gigante di soldi in u vostru contu di risparmiu - pò includere saldi in conti di pensione chì speremu ùn duverete micca toccà, cum'è un 401 (k) o IRA.
Intantu, sarete qualificatu per migliori tassi ipotecari se u vostru creditu hè eccellente è ùn portate micca una tona di debitu. Per riceve u tassu u più bassu, i punteggi di creditu devenu esse in u 700, è u rapportu debitu / redditu di u mutuatariu deve esse intornu à u 36%, dice Beser. Ciò significa chì e vostre obbligazioni mensili totali di debitu - cumprese i pagamenti di prestiti studienti, prestiti di vittura, minimi di carte di creditu, è l'ipoteca chì provi à uttene - ùn devenu micca supere u 36% di u vostru redditu mensile prima di l'impositu.
Tuttavia, parechji finanziatori anu un finanzamentu ipotecariu chì permetterà puntuazioni finu à u minimu 600, aghjusta Beser, è Fannie Mae è Freddie Mac anu fattu recentemente cambiamenti per permettà un ratio di debitu finu à u 50%.
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In generale, u peghju u vostru puntuu di creditu, u più altu hè u tasso d'interessu, dice Beser - è più altu hè u tasso d'interessu, più altu hè u pagamentu di l'ipoteca. Questu hè impurtante, perchè a dimensione di u vostru pagamentu mensile pò limità a dimensione di a casa chì pudete cumprà. Pò ancu aiutà à decide di a cumunità induve a vostra famiglia pò permette di campà, dice.
Se avete bisognu di una scossa rapida di puntuazione di creditu, pagà i saldi di a carta di creditu hè unu di i boosters di creditu più immediati intornu. Hè perchè circa un terzu di u vostru puntu di creditu hè determinatu da l'utilizazione di creditu, o quantu di i vostri limiti di creditu dispunibili avete adupratu. Pagà i saldi pò ancu uttene u vostru rapportu debitu / redditu finu à un livellu accettabile.
Salvà Pin It Vede Più Immagini (Creditu d'imaghjini: Nasozi Kakembo)
Truvate un Prestatore (è Cercate Primi Programmi di Cumpratore di Casa)
Ci sò parechji tippi di finanziatori ipotecari, da a vostra banca di quartieru o unione di creditu à e banche in linea à finanziatori non bancari. Mentre a vostra propria banca pò offre ipoteche, assicuratevi di paragunà i tassi è i termini ancu à altri prestatori, postu chì e banche cunsumatori ponu micca esse cumpetitive - in particulare per i cumpratori per a prima volta. In particulare, verificate i primi prugrammi di cumpratori di casa sustinuti da u vostru statu autorità finanziaria di l'alloghju o quelli in unioni di creditu lucale.
Avemu usatu un primu prugramma di cumpratori di case offertu per mezu di una unione di creditu à a quale aghju accessu à u travagliu, dice Sarah Korval, chì hà compru una casa cù u so maritu Scott in Boston in u 2016. Avemu esaminatu una mansa di diverse opzioni, cumprese trè unioni di creditu diverse è opzioni di finanzamentu per mezu di un ufficiale di prestitu. À a fine, e unioni di creditu anu offertu tutti prugrammi veramente forti cun ottimi tassi, allora simu andati cun unu di quelli.
Per un cumpratore per a prima volta, pò spessu esse una lotta per vene cun un accontu convenzionale di 20%: Ùn avete micca una casa esistente per incassà, è forse site troppu occupatu à luttà cù i prestiti studienti o à pagà affitti alte per risparmià 40.000 $ o più in contanti. Tuttavia, pudete prufittà di una serie di prugrammi di prestitu pensati per e persone in a vostra situazione.
I prudutti ipotecarii chì includenu accontu finu à u 3% sò oghji offerti per aiutà e cumunità à redditu mediu è bassu è i ghjovani adulti à ottene a pruprietà di a casa, dice Beser. Programmi di prestiti federali cum'è FHA, VA, è l'ipoteca Homeready di Fannie Mae facenu più faciule per chjude in un mutuu senza un accontu considerableu. In effetti, i prestiti sustinuti da u Amministrazione Federale di l'Alloghju (FHA) sò aperti à i cumpratori cun punteggi di creditu finu à 580 , mentre Prestiti VA permettenu à i militari in serviziu attivu è à i veterani di finanzà una casa senza alcun accontu.
Beser dice di verificà i finanziatori in a vostra zona chì offrenu questi prugrammi o i so propri prugrammi cumpratori per a prima volta. Dumandate ancu nantu à i prugrammi di incentivazione statali è lucali chì ponu riduce u vostru accontu o tassi d'interessu, aghjusta. Alcuni stati o cità offrenu à i residenti ancu più generosi vantaghji per u primu cumpratore, cume l'assistenza di accontu, sempre chì stanu in casa per un certu numaru d'anni.
Per uttene à questi prugrammi, avete generalmente bisognu di compie una prima classa di cumpratore di casa in una urganizazione senza prufittu certificata HUD, sia in persona sia in linea. Esciuti da a recessione recente, i prestatori di prestiti capiscenu chì offre un accontu più bassu implica un risicu; in ogni modu, vedenu l'educazione per a pruprietà di casa cum'è un dissuasivu putente per difettu, dice Beser.
Hè vera: i Imprestatarii chì piglianu una classa di compra di una casa sò menu propensi à affruntà a preclusione dopu. U megliu chì un consumatore pò fà per ellu stessu hè di ottene una migliore educazione, dice Gleason. È passendu per queste classi, avemu vistu cù u tempu, face una grande, grande differenza.
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A Raccolta di i Documenti
Una volta chì site prontu à dumandà per un mutuu (cumprese una pre-appruvazione), duverete raccoglie una quantità impietosa di documenti finanziarii. A seconda di e vostre abilità organizzative (o mancanza di queste), questu puderia esse a parte più onerosa di u prucessu di compra di casa. Oltre à compilà l'applicazione di prestitu, di solitu duverete localizà è furnisce:
- E vostre ultime duie dichjarazioni fiscali è e forme W-2
- Stubs di paga recenti (o altra prova di redditu)
- Bilanci è pagamenti mensili duvuti nantu à prestiti studenteschi, prestiti auto è altri debiti
- Soldi di a carta di creditu è pagamenti minimi
- Racconti attuali di u cuntu bancariu (cuntrolli è risparmi)
- Soldi di i conti d'investimentu (401k, IRA, ecc.)
- Annullati cuntrolli di locazione (prova di pagamenti attuali di l'affittu)
Tariffa Fissa vs. Ipoteca à Tariffa Ajustabile (ARM)
A maiò parte di i primi prestiti per l'acquirente di casa implicanu un mutuu standard, à 30 anni, à tassu fissu. Eccu induve chjude in un certu tassu d'interessu per 30 anni - hè l'opzione à u minimu risicu perchè u vostru pagamentu mensile ùn cambierà. Tuttavia, questu ùn hè micca u solu pruduttu ipotecariu da quì - luntanu da ellu.
Un'ipoteca à tassi regolabili, d'altra parte, hè ghjustu ciò chì pare - u tasso d'interessu pò cambià. Puderete vede questi annunziati cum'è un 5/1 o 7/1 ARM - chì significa chì a tarifa hè fissata per i primi cinque (o sette) anni, è pò cambià basatu nantu à e cundizioni di u mercatu una volta l'annu dopu.
Un ARM hè un pocu più risicatu, ma hà un vantaghju - vale à dì, u tassu iniziale serà inferiore à un mutuu à tassu fissu. Per esempiu, dicemu chì un mutuu à tassu fissu à 30 anni hè annunziatu à 4%; un ARM 5/1 à u listessu prestatore pò parte da 3,5%. Chistu pò significà un considerable risparmiu durante i primi cinque anni, è vi permette di qualificà per una ipoteca più grande. Ma datu chì i tassi d'interessu sò in giru à i minimi di tutti i tempi dapoi a Grande Recessione, hè giustu di suppone chì pagherete di più - forse un pocu di più - in sei anni da avà sè ùn vendite micca o refinanciate a vostra ipoteca prima allora. Hè per quessa chì a maiò parte di e prime risorse per u cumpratore di casa vi guideranu versu (o ancu necessitanu) un mutuu à tassu fissu.
À propositu di PMI
A ragione per chì qualsiasi prestatore vole chì fate un accontu - sia per una vittura sia per una casa - hè chì, finu à chì paghe una bona parte di u prestitu, sò quelli chì portanu gran parte di u risicu finanziariu. Un accontu di u 20% assicura chì, ancu se u mercatu di l'abitazione crolla è i valori di a casa scendinu da 10% à 15%, a casa vale ancu di più di ciò chì u prestatore hà investitu in questu.
Hè per quessa, sè ùn site micca calatu u 20% o più, a maiò parte di i finanziatori anu da dumandà di cumprà una assicurazione ipotecaria privata, o PMI (chì prutege u prestatore in u scenariu sopra, micca voi).
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Ci hè diverse manere di pagà per PMI, secondu u prugramma di prestitu - alcuni l'anu da avvolgere in l'ipoteca dunque hè finanzatu per 30 anni à un tassu d'interessu leggermente più altu, è altre volte puderete pagà solu $ 100 in più o cusì un mese annantu à a vostra ipoteca (finu à chì ghjunghjite à 20% à 30% di capitale in casa). Ma ancu s’è ùn a videte, a pagherete per un modu o un altru.
I futuri cumpratori di case chì utilizanu prudutti ipotecari à bassu accontu per u finanziamentu probabilmente pagheranu PMI è / o riceveranu un tassu di interessu leggermente più altu se sceglianu una opzione 'Assicuranza di Prestitu Mortuariu Pagatu', dice Beser. Dittu chistu, parechji acquirenti per a prima volta trovanu chì quandu tuttu hè dettu, u pagamentu di l'ipoteca hè più bassu di ciò chì paganu attualmente in affitto.
À propositu di Punti
Forse avete intesu parlà di punti ipotecari, in quale casu probabilmente allora avete pensatu à voi stessi, Chì diavulu anu da fà i punti cù qualcosa? Basta quistione! Fondamentalmente, pudete pagà più soldi in anticipu per abbassà u vostru tasso d'interessu à longu andà.
Un puntu hè generalmente 1% di l'ipoteca. Cusì, per esempiu, nantu à una ipoteca di $ 200.000, puderete pudè pagà un $ 2.000 extra (un puntu) à a chjusura per abbassà u vostru tassu d'interessu da 4% à 3.5% durante a vita di u prestitu. Ddu pezzu extra si sumerà in u corsu di 30 anni - risparmiendu decine di migliaia di dollari in interessi, è abbassendu u vostru pagamentu ogni mese. Se avete u soldu, pò certamente vale a pena - ma i cumpratori per a prima volta sò spessu abbastanza in contanti.
Costi di Chjuditura
Parlendu di cassa: Un accontu ùn hè micca u solu denaru iniziale chì avete bisognu per uttene un mutuu. Assicuratevi di fatturà i costi di chiusura, chì varieghjanu secondu u statu ma tendenu à media circa 3.700 $ , è pò cumprende i diritti di urigine (i diritti di a banca per a scrittura di u prestitu), i diritti di u topografu, i punti, l'assicuranza di titulu, i diritti di stimatore è di avvucatu, è altri costi aleatorii. U vostru ufficiale di prestitu duveria esse capace di furnìvi una stima di bona fede di sti carichi prima di u tempu. In certi casi hè pussibule di uttene u venditore à pagà i vostri costi di chiusura: Fondamentalmente, paganu i diritti, è poi vi carghjanu assai di più per a casa, cusì u dolore si sparghje in u corsu di a vostra ipoteca di 30 anni.
Puderete ancu avè bisognu di pagà in anticipu l'assicuranza di i pruprietarii è l'impositi nantu à a pruprietà di un annu per chjude, chì entrerà in un contu di fiducia (vale à dì chì a banca detene i soldi è paga quelle fatture per voi in tuttu l'annu).
Ciò chì site appruvatu è ciò chì pudete permette pò esse dui numeri sfarenti
Infine, ricordate chì solu perchè vi qualificate per una ipoteca di $ 400,000 ùn significa micca chì duvete cumprà una casa di $ 400,000. Basate a vostra fascia di prezzu di destinazione intornu à u pagamentu mensile chì hè cunfortu per voi - è, se hè più bassu di ciò chì qualificate, basta à ricurdà chì avete quella stanza di movimentu extra se ne avete veramente bisognu.
Di solitu dicu per i compratori per a prima volta, pruvate à andà u più altu pussibule nantu à u vostru limitu, ma sentu sempre cunfortu di fà quellu pagamentu mensile di l'alloghju, dice Presti. Ma ricordate chì a pruprietà di a vostra casa vene cun costi al di là di solu l'ipoteca: Assicurazioni, imposte di pruprietà, utilità è manutenzione ponu aghjunghje millaie di dollari à l'annu .
I cunsumatori chì anu sempre allughjatu spessu ùn sò micca cuscenti di i costi di pruprietà, dice Beser. Hanu bisognu di capisce chì u finanziamentu di una ipoteca hè solu u primu passu. Una volta entrati, averanu ancu tasse, assicurazioni è costi di manutenzione.
In listessu tempu, Presti dice, una parte di questi soldi vi torneranu in forma di deduzione fiscale di l'interessu ipotecariu. È sì site fiduciosu cum'è ghjovanu cumpratore chì anderete in a vostra carriera per i prossimi anni, puderete sentitevi più à gustu stendendusi.
10 ^ 10 ^ 10
Basta à ramintà vi: Una ipoteca hè implacabile, è vende una casa ùn hè micca cum'è rompe un affittu. Duvete esse realistu nantu à u prezzu di a casa chì pudete cumprà, dice Gleason. Nunda ùn crea più stress in una famiglia chè esse troppu allargatu nantu à a vostra casa è ùn esse sicuru se pudete fà i pagamenti di l'ipoteca. Cusì vive in u vostru budgetu è attene veramente à questu.
