A maiò parte di a ghjente ùn mette micca 20% di scorsu per cumprà una casa-Ma duverete?

Scopri U Vostru Numeru D'Ànghjulu

Pruvate à risparmià 20 per centu per mette in terra a vostra prima casa, ma a sapete esattamente perchè ti stai sforzendu per questa quantità? Benchì ùn abbiate bisognu di calà quella percentuale di u prezzu di compra di a vostra casa per cumprà, aiuta in dui modi principali: Risparmia soldi à longu andà sminuzzendu l'interessi è vi face un candidatu di prestitu più attraente. È mentre tuttu ciò chì sona cum'è un grande scopu, si pò sentì impossibilmente per parechji. E ancu se truvate modi per risparmià quelli soldi, sacrificarete una vita altrimenti divertente è soddisfacente?



Mentre u 20 per centu di calata pò sembrà u accontu standard, hè in realtà luntanu da quellu. Sicondu u Associu Naziunale di Immubiliare , in l'ultimi cinque anni più di u 70 per centu di i primi cumpratori di casa (chì ùn pagavanu micca tuttu u numeru) - è u 54 per centu di tutti i cumpratori - anu fattu pagamenti inferiori à u 20 per centu.



Chì ci impedisce di colpisce stu scopu di risparmiu? Sicondu u listessu rapportu 2017, e barriere di risparmiu varienu trà e fasce d'età. Circa u 23 per centu di i rispondenti in età di 36 anni è più ghjovani dicenu chì risparmià per un accontu era u compitu più difficiule in u prucessu di compra di casa, citendu spessu chì u debitu di u prestitu studiente li trattene. I rispondenti anu ancu indicatu u debitu di a carta di creditu è ​​di u prestitu di l'automobile cum'è fattori di stallo.





Ci sò ragioni pratiche assai perchè e persone dicenu chì duvete puntà per u 20 per centu, ma sò cum'è primu cumpratore, hè assai soldi in anticipu, dice Farnoosh Torabi, ghjurnalistu di finanza persunale, òspite di u podcast Cusì i soldi , è Ambasciadore di Chase Slate Financial Education. Quandu mette i soldi, a vostra valutazione di risicu scende in un bonu modu. In altre parolle, ùn site micca vistu cum'è risicatu per un imprenditore cum'è qualcunu chì hà solu cinque percentu in ghjò.

Mettendu 20 per centu significa chì ùn duverete micca pagà l'assicuranza ipotecaria privata (PMI) è puderete ancu uttene un tasso d'interessu megliu-duie cose chì vi daranu un pagamentu ipotecariu mensile più bassu. Inoltre, avè un finanziamentu più sicuru spessu addulcerà a vostra offerta per aiutà à ottene a casa chì vulete.



Se state sempre capendu quantu soldi vulete mette in una casa, eccu alcuni fattori utili da cunsiderà:

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(Creditu d'imaghjini: Diana Liang )

Praticate à pagà u vostru novu pagamentu in casa

Se avete da avè un mutuu chì hè più grande di u costu di u vostru affittu attuale, fate finta d'avè dighjà quellu pagamentu di l'ipoteka, suggerisce Paula Pant, ospitante di u Afford Anything podcast.



Mettite quellu pagamentu (o a differenza trà u vostru affittu attuale è a vostra ipoteca futura stimata) in un contu di risparmiu. Questu vi farà imità l'esperienza di avè un pagamentu di ipoteca più grande, è pudete vede cumu si sente quella sperienza in a vostra vita, dice Pant. Se dopu à un mese o dui pensate, 'Questu hè troppu stressante. U restu di u mo flussu di cassa hè troppu strettu. »Tandu, nisun male, nulla. Avete ghjustu accumulatu qualchì risparmiu in più, dice Pant. Aduprate questi soldi dopu per spustà è stallà e spese, ella cunsiglia.

Evite PMI per preparà l'imprevisu

A maiò parte di i prestiti non conformi è di l'ipoteche cunvenziunali cun menu di un 20 per centu di accontu affruntanu l'assicuranza ipotecaria privata (PMI). PMI prutege a sucietà ipotecaria se impagate per difettu u vostru prestitu. PMI costa tipicamente trà 0,5 è 1 per centu di tuttu u monte di u prestitu annu, secondu Investopedia . Ciò significa chì nantu à un prestitu di $ 100,000 puderete pagà $ 1,000 l'annu - o $ 83,33 per mese (supponendu chì 1% percentuale di tassa PMI). Doppiu quellu numeru mensile se u vostru prestitu hè $ 200,000, ecc.

Benchì 83,33 $ ùn possi sunà assai per mese per voi avà, ùn duvete micca scontà cumu puderia influenzà e vostre spese in u futuru. È sè avete bisognu di piglià cura di un membru di a famiglia malatu, mentre site incinta, è a vittura hà bisognu di pneumatici novi, o, se perdite u vostru travagliu è u tettu cumincia à fughje? Hè ciò chì mi preoccupa di PMI, ùn sò micca i 80 $ à u mese, dice Pant. Duvete pensà à cumu si pò permette stu pagamentu mensile per i prossimi 15 o 30 anni mentre intemperebbe ogni tipu di sbalzi in strada - finanziariamente è personalmente.

11:11 sincronicità

Un acquistu maiò è un impegnu à longu andà ùn devenu micca esse basatu nantu à se o micca in questa istantanea particulare in tempu pudete soddisfà i pagamenti mensili, dice Pant. U quadru di decisione più sàviu seria sì questu acquistu hè qualcosa chì pudete campà per parechji anni è hè abbastanza accessibile chì, se u salottu maiò avessi da succede in futuro.

Stabilite u vostru scopu di accontu è a cronologia

Pensate à travaglià cù un cunsiglieru finanziariu prima di cumincià à circà una casa per uttene aiutu per risparmià un accontu è per assicurassi chì cercate una casa chì pudete permette.

Quandu i mo clienti millenarii venenu à mè è discutemu i so ultimi scopi di vita, cumprà una casa hè guasi sempre nantu à e so liste di desideri, dice Ziyah Esbenshade, cunsiglieru finanziariu di Pell Wealth Partners in New York. Ella travagliarà cù i so clienti cunducendu una analisi approfondita di u so redditu è ​​di e so spese: identificemu l'opportunità per elli di risparmià per l'accontu, dice. Una volta chì i mo clienti identificanu u 20 per centu di accontu cum'è un scopu, allora guardemu u so flussu di cassa è vedemu quantu ponu risparmi ogni mese, dice. Dopu anu stallatu una parte di u salariu di u cliente per andà in un contu esterno chì hè solu per questu scopu.

L'ubbiettivu puderia esse di risparmià quelli soldi per un periodu di trè anni, dice Esbenshade. Una volta creatu u so pianu, a ghjente si eccita assai è quandu mi scontru cun elli un annu dopu, dicenu: 'Ùn possu micca crede quantu soldi avia risparmiatu per questu scopu è si sente veramente realizabile.' Ci hè un sensu di fiertà culà, dice ella.

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(Creditu d'imaghjini: BONNINSTUDIO / Stocksy)

Migliurà u vostru creditu

U creditu ghjoca un rolu maiò in u prucessu di compra di casa. Ti ricumanderaghju di piglià u vostru creditu à u seriu quant'è a vostra preparazione à u soldu, dice Torabi.

Se u vostru puntu di creditu hè menu di stellare, u tempu chì pigliate per risparmià per u vostru accontu hè un ottimu momentu per aumentallu. Ùn garantisce micca solu di ottene un prestitu, ma dinò chì risparmierete soldi in u prucessu. Per uttene u tasso d'interessu u più bassu pussibule, vulete assicurà chì avete u megliu puntuu di creditu, dice Esbenshade. Ùn sì micca sicuru chì puntuazione per mira? Verificate ciò chì u puntu di creditu hè necessariu per cumprà una casa .

Assicuratevi di avè sempre un fondo di emergenza

Tutti i nostri esperti anu cunsigliatu di avè almenu trè mesi di spese risparmiate in u vostru fondu d'emergenza per quessi avvenimenti inaspettati chì avemu menzionatu prima. Sò chì ci sò alcune persone chì li piaci à spinghjelu un pocu più in là ... ma trè mesi hè un barometru cunfortu, dice Pant.

Torabi face ribombu à questu, aghjunghjendu ch'ella pensa chì i millenarii cun saviezza digitale avarianu probabilmente una megliu furtuna di rimbalzà dopu un licenziamentu, è chì un minimu di trè è un massimu di sei mesi di spese di vita in risparmiu basterebbe.

Fattore in e spese di vita

Prima di decide chì casa vulete cumprà, cunsiderate ciò chì i prossimi trè, cinque o 10 anni ponu purtà per voi è a vostra famiglia. Vulete piglià u tempu liberu di u travagliu per stà in casa cù i zitelli? Chì impacterà u vostru redditu è ​​a capacità di fà pagamenti ipotecarii. Avete o u vostru cumpagnu di pensà à vultà à a scola à tempu pienu o à part-time? Averete bisognu di una vittura nova prestu? Hè una spesa chì averete bisognu di soldi per dopu chjude in casa vostra. Queste sò tutte decisioni impurtanti da cunsiderà quandu si pensa à aduprà i vostri risparmi è à fà pagamenti mensili.

Cumprate una casa chì hè accessibile in a circustanza chì ci hè una sola persona chì guadagna soldi, suggerisce Pant. Chì in realtà face duie cose: Una, vi dà a flessibilità per avè un genitore stà in casa. Dui, se spartite, fate un divorziu, è dopu una persona si sposta è l'altra persona hè lasciata cù a casa, hè una situazione più probabile chì a persona chì finisce per mantene quella casa puderà cuntinuà à pagà quellu pagamentu.

Mentre questu sforzu puderia micca esse realisticu per tutti chì compranu una casa basatu annantu à un doppiu redditu, se rimettite una parte solida di u salariu di una persona, avete un risparmiu forte se unu di voi sperimenta una perdita di travagliu, hà bisognu di tempu liberu per curà un membru di a famiglia malatu, richiede più tempu liberu dopu a nascita di un criaturu, o solu esse megliu preparatu per e grandi spese chì a vita ti tira. Avete una vittura chì hè nantu à l'ultime tappe? Pant suggerisce di dumandassi se pudete fà supravvivere a vittura per unu o dui anni in più, allora riparate a vittura in modu chì sia in corsa è pruvate à fà durà in modo da pudè aduprà quessi altri soldi per u vostru accontu è uttene a migliore ipoteca pò. À a fine, vi favurisce finanziariamente d'aspittà.

Torabi dice di ripiglià l'ipoteca chì permette qualchì spaziu di respirazione in u vostru budgetu. Mettite soldi in ciò chì speremu serà un vantaghju apprezzante cù u tempu, dice.

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(Creditu d'imaghjini: Terapia di l'Appartamentu)

Evite di tuccà a vostra ritirata per u depositu

TO rapportu recente hà trovu chì unu nantu à trè millenarii hà dettu ch'elli anu pigliatu in prestitu contr'à i so conti di ritirata o si sò ritirati da i so 401 (k) o IRA per uttene soldi per u so acquistu di casa.

L'IRS permette i prelievi IRA senza penalità limitati per una prima compra di casa finu à 10 000 $. È sì avete avutu un Roth IRA per almenu cinque anni, pudete avè un pocu di più libertà; pudete sempre ritirà e cuntribuzioni senza tasse è penalità, ma site sempre tenutu à u limitu di 10 000 $. I fondi ponu esse aduprati per un primu acquistu di casa o costi di chiusura.

Tuttavia, questu ùn hè micca sempre cunsigliatu: Pensu chì ritirà finu à 10 000 $ da u vostru Roth hè un grande sbagliu, dice Esbenshade. I Roth IRA sò cum'è u standard d'oru in l'investimentu, soprattuttu quandu site ghjovanu perchè i soldi crescenu esente da tassa tutta a vostra vita, è allora esce senza tassa. Se duvete toccà i conti di pensione, pensu chì prubabilmente fà in forma di un prestitu seria a migliore di e cattivi opzioni. Ma u veru scopu hè di pruvà à ottene quellu accontu senza piglià u nostru o ferisce a vostra pensione. U so cunsigliu? Hè megliu arricchisce è pagà u PMI.

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Cunsiderate prestiti per a compra di casa per a prima volta

Un prestitu di l'Amministrazione Federale di l'Alloghju (FHA) hè una ipoteca sustinuta da u guvernu pensata per aiutà i cumpratori di case chì ùn anu micca tantu soldi da mette in casa soia o chì luttanu per riceve un prestitu cunvinziunale. Cù un prestitu FHA, u requisitu di accontu hè di 3,5 per centu per i punteggi di creditu di 580 è in più è di 10 per centu per i punteggi di creditu di 500-579, secondu un articulu nantu à BankRate.com . Puderete ancu pagà un PMI speciale - chjamatu FHA premium Insurance Insurance (MIP) - sia per a vita di u prestitu (se avete messu menu di 10 per centu), sia per 11 anni (se mettite più di 10 per centu) ). Pudete annullà u MIP, ancu se rifinanzendu à un prestitu cunvinziunale.

Ancu se questu pò sembra assai, hè in realtà una bona opzione per parechji. Torabi dice chì hè una strada diversa versu a pruprietà di abitanti per i primi cumpratori di un certu redditu chì volenu diventà pruprietarii di casa è forse ùn anu micca tanti soldi in anticipu per falla. Tuttavia, questi devenu esse presi solu se ùn site micca troppu eccessivu quandu si tratta di l'ipoteca.

Fate a vostra ricerca, ribomba Ebenshade. Se site qualificatu per un prestitu FHA è avete un impiegu sicuru, pudete pagà i vostri costi di alloghju, è avè u fondu di emergenza extra riservatu, allora pensu chì vale a pena di esplorallu.

Diana Kelly

Cuntributore

Diana Kelly hè un scrittore freelance, cunsultante è coach di scrittura freelance. Ella adora piglià corsi di fitness, sprime in mini-allenamenti trà e scadenze di l'articuli, appendere cù u so cucciolu aduttatu, Jackson, è piattà messi in armarii è cassetti.

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