Sè site seriu seriu nantu à l'acquistu di una casa, site probabilmente assai attente à u vostru puntu di creditu. Dopu tuttu, un puntu di creditu eccellente-unu chì hè 740 o sopra - vi uttene u megliu tassu pussibule nantu à un mutuu. Ancu cusì pudete ancu qualificà per una Amministrazione Federale di l'Alloghju, o FHA, un prestitu cun un puntuu in i 500.
Ma ci hè un altru sciffru - u vostru rapportu debitu / rivinutu, o DTI - chì i finanziatori stanu fighjendu da vicinu. In fattu, cum'è u vostru puntu di creditu, u vostru DTI determina se pudete o micca qualificà per un mutuu. Curiosamente, ùn hè micca un numeru chì i futuri cumpratori ponu solitamente chjappà cum'è si ponu creditu.
Eccu ciò chì avete bisognu di sapè nantu à DTI, cumpresu u rapportu ideale chì i finanziatori volenu vede, cumu hè calculatu, è cumu pudete migliurà u vostru rapportu debitu / redditu.
chì significa u numeru 1212
Chì ci hè un bonu rapportu DTI?
Quandu si tratta di DTI, u numeru magicu hè tipicamente 43, spiega Casey Fleming, cunsiglieru ipotecariu è autore di A Guida di Prestitu: Cumu Uttene u Best Mortgage Possible. E vostre obbligazioni mensili totali ùn devenu micca supere u 43 per centu di u vostru redditu grossu, chì hè u vostru redditu prima di e deduzioni di u salariu, dice.
In u passatu, i compratori chì anu acquistatu case per mezu di prugrammi di prestitu sponsorizati da u guvernu cum'è Fannie Mae è Freddie Mac avianu permessu di avè un 50% DTI. Ma in ghjennaghju 2013, l'Agenzia Federale Finanziaria di l'Alloghju hà riduttu l'indemnità DTI di quelle agenzie à 43 per centu o menu. Cumpratori cù prestiti FHA, però, ponu ancu avè un rapportu debitu / redditu finu à u 50 per centu, spiega Fleming.
In 2018, più di a metà di e dumande ipoteche rifiutate avianu rapporti DTI superiori à u 43 per centu, secondu i dati di a Legge di Divulgazione di l'ipotesi in casa publicati da a cumpagnia di analisi finanziaria CoreLogic .
Chì fattori in DTI?
Vi dumandate cumu hè calculatu u vostru rapportu debitu / redditu? A risposta simplice: Divide i vostri obblighi mensili totali da u vostru redditu mensile brutu (vale à dì prima di l'impositu), spiega l'espertu di u cumplimentu di i prestiti ipotecari Anna DeSimone .
L'obligazioni totali sò cumposti da u pagamentu stimatu di l'alloghju prupostu-chì includerebbe l'impositi nantu à a pruprietà, l'assicuranza periculosa, è tutte e spese condominiali-più u pagamentu mensile di qualsiasi prestiti studenteschi, auto o prestiti à rate chì anu 10 o più pagamenti restanti, spiega DeSimone, l'autore di Finanza di l'Alloghju 2020 . E spese mensili includenu ancu u 5 per centu di i saldi cumbinati di carte di creditu rotanti, dice.
In teoria, tutti l'oblighi di debitu in corsu devenu esse inclusi quandu si hè calculatu u raportu debitu / redditu, spiega Fleming.
Per scopi di sottoscrizione, però, u prestatore vede solu ciò chì hè riportatu nantu à u rapportu di creditu, dunque i prestiti persunali chì ùn sò micca segnalati à l'uffici di creditu devenu esse inclusi, ma spessu ùn sò micca, dice Fleming.
2:22 significatu
In quantu à u redditu, se avete un cumbugliu laterale in cima di u vostru travagliu regulare, i sottoscrittori vogliono vede almenu dui anni di redditu netu nantu à e dichjarazioni fiscali di un mutuatariu, mostrendu chì u redditu hè verificabile, sustenibile è prubabile di continuà, Fleming spiega. L'ultimi dui anni di redditu sò mediati, a menu chì u redditu pare diminuisce, in quale casu, i sottoscrittori guarderanu l'annu più recente.
Cumu pudete migliurà u vostru DTI prima di cumprà una casa?
Se cercate di migliorà u vostru rapportu debitu / redditu, pudete piglià un approcciu strategicu per pagà i vostri debiti, dicenu l'esperti.
U pagamentu di e carte di creditu pare una bona idea, ma hè megliu fà stu passu da 6 à 12 mesi prima di inizià a caccia in casa, dice DeSimone. Calchì volta e regule di creditu sò basate annantu à l'usu mediu di u creditu di l'ultimi 12 mesi.
Inoltre, a regula di 5 per centu per l'usu di a carta di creditu chì hè fatturatu in DTI hè in realtà favurevule, postu chì hè spessu menu di i pagamenti minimi richiesti da i creditori, dice DeSimone.
Quandu si tratta di i pagamenti di a vostra vittura, fighjate quanti ne restanu. DeSimone furnisce stu scenariu:
Se avete un prestitu di vittura mensile di $ 300 è 15 pagamenti rimanenti (da a data di a vostra dumanda di prestitu), pudete pagà u vostru saldu à pagamenti 10 se avete $ 1.500 in contanti di riserva. Dopu, portate a prova à u vostru creditore ipotecariu chì avete pagatu i cinque pagamenti, è u pagamentu mensile di 300 $ serà eliminatu da u vostru DTI, dice.
A cosa da ricurdà quandu si tratta di DTI? Cumprà per un mutuu è curà solu u vostru puntu di creditu hè cum'è andà à a palestra è fà solu cardio, ignorendu e macchine di pesu. Un bon rapportu debitu / redditu vi darà u musculu finanziariu, per dì, chì avete bisognu di assicurà un mutuu.
