Dopu avè vistu i nostri genitori si ritiranu è anu sempre da fà pagamenti ipotecari nantu à un redditu fissu, u mo maritu è aghju decisu di fà tuttu ciò per prevene ciò per noi. Cusì avemu avvicinatu i nostri ipoteki cù passi aggressivi è pronti à a scatula chì ùn sò micca per tutti, ma anu definitivamente travagliatu per noi.
chì vole dì l'ànghjulu numeru 888
Ipoteca 1:
Per a nostra prima casa, avemu compru una casa chì costava menu di l'ipoteca per a quale eramu stati appruvati, guasgi duppiamu i nostri pagamenti mensili per cippà via u principale, pagamu i soldi versu u principale una volta chì ùn eramu micca rispunsevuli di PMI, è ancu rifinanziati. Avemu riisciutu à sminuì u saldo di i nostri 180.000 $, 8 per centu à tariffa fissa, 30 anni d'ipoteca à 60.000 $ in solu 10 anni - salvendu centinaia di migliaia di dollari in pagamenti d'interessi potenziali lungo la strada.
Ipoteca 2:
Ma tuttu què hà cambiatu quandu avemu avutu da passà à Nashville per u novu travagliu di u mo maritu. Avemu alluntanatu a nostra casa guasi pagata in cambiu di un accontu di 150.000 $. U mercatu di Nashville era caldu, ma ancu modu più caru ch'è i subborgi d'Atlanta (è cù dui zitelli aviamu bisognu di una casa più grande). Avemu trovu una casa di 635.000 $ chì avemu amatu, dimustratu 135.000 $, è dumandatu una nova ipoteca à 30 anni, 5 per centu à tassu fissu. Ancu se vulemu avè pussutu uttene un mutuu di 15 anni (eramu cusì vicini à pagà torna in Georgia!), Ùn pensavamu micca chì era finanziariamente praticu o intelligente in un mercatu di case volatile.
Avemu finitu per pagà 3.600 $ à u mese - 1.000 $ di più à u mese di ciò chì aviamu pagatu, è 2.000 $ di più di ciò chì ci era necessariu di pagà per a nostra vechja ipoteca in Atlanta. Ùn ci pudiamu permette di duppià sti pagamenti cum'è l'avemu fattu prima, allora avemu decisu di seguità i pagamenti di u prestitu previstu - ancu se avemu calculatu chì paghemu 512.000 $ addiziunali in interessi. Hè stata schiacciante perchè era assai più grande per attaccà finanziariamente chè a nostra prima ipoteca di casa. Ma ancu se a casa era più cara di quella chì eramu abituati à pagà, avemu dinò sceltu di cumprà una casa sottu à ciò chì a banca ci avia appruvatu, allora avemu avutu un pocu di stanza.
Quandu l'ecunumia s'hè spulchjata cinque anni dopu, u mercatu di l'abitazione hà cambiatu drasticamente: i tassi d'interessu sò calati à quasi 2 per centu ... è u valore di a nostra casa hè calatu di 15 per centu. Avemu cercatu di rifinanzià dinò per abbassà u nostru tassu d'interessu, ma una valutazione hè stata necessaria cun costi di chiusura vicini à 10 000 $. Avemu decisu chì ùn era micca praticu è chì i soldi seranu megliu investiti in u pagamentu di u principale.
Salvà Pin It Vede Più Immagini (Creditu d'imaghjini: Tanya Lacourse)
Entre in Rifusazione
Allora aghju cuminciatu à ricercà altre opzioni è aghju trovu un prucessu pocu cunnisciutu chì faria essenzialmente a stessa cosa per solu $ 100 in tasse: Trasfurmazione , o quandu paghe una grande somma di soldi in a vostra ipoteca è affetta direttamente à a quantità principale. Mentre u terminu di u prestitu ùn si riduce, tuttu u grande pagamentu và à u principale invece di l'interessi. E siccomu i tassi di interessu bancari anu ancu calatu significativamente, avemu capitu chì avariamu ottenutu più sbanditu per u nostru soldi mettendu questu cash versu a nostra ipoteca chè se u lasciamu stà in risparmi.
Per furtuna, l'industria di a tecnulugia andava bè - è u travagliu di u mo maritu ci hà datu bonus annuale è opzioni di scorta, è avemu decisu di aduprà una parte di sti soldi in più per fassi un colpu in a nostra ipoteca. Dopu avè cunsultatu cù u nostru avvucatu fiscale è u prestatore, avemu pigliatu $ 200,000 chì aviamu risparmiatu annantu à l'anni è rifabbricatu: U nostru numeru di pagamentu mensile hè calatu à a metà!
Eppuru, avemu sempre pagatu 3.600 $ à u mese. E dopu, in dui anni da quella rifusione, u mo maritu hè statu licenziatu è hà ricevutu una grande indemnità. Per furtuna, hà avutu un altru travagliu in ligna, è pudemu usà quellu soldi cù altri risparmi per pagà l'ipoteca!
Vita Dopu à l'ipoteca
Ma ùn eramu ancu libari in casa: Ancu se a nostra ipoteca hè stata pagata, a nostra equità in casa nostra era menu di quella chì l'aviamu pagata - è ci vuleria una decina sana per u valore per vultà à ciò chì l'avemu pagatu ( è per furtuna, solu dui anni dopu vale $ 100.000 di più!) È postu chì avemu dedicatu assai di i nostri risparmi à a nostra equità di casa, ùn avemu micca avutu tanti soldi in manu cum'è averiamu vulsutu. Dunque, à i cunsiglii di u nostru prestatore, avemu apertu una linea di creditu di u patrimoniu di a casa di 50 000 $ per furnisce ci qualchì liquidu attivu. Avemu ancu avutu à guardà cumu questu hà influenzatu i nostri punteggi di creditu perchè ùn aviamu più alcun prestitu mensile (ùn aviamu nè note di vittura nè conti di carica rotanti). Benchì ci sia statu un tuffu iniziale dopu à a paga, u nostru puntu di creditu hà sappiutu dì in i 800 bassi ancu senza alcun prestitu rate.
Ma in tuttu, mi hè parsu bellu di ùn avè micca a pressione suprana di un grande pagamentu mensile-soprattuttu quandu u mo maritu hè statu licenziatu pochi anni dopu. Avemu sempre da pagà imposte è assicurazioni (circa 6 200 $ à l'annu, chì paghemu in una somma forfettaria à u principiu di l'annu - mai una cosa divertente da fà dopu e vacanze). Ma hè un gran sollievu avè un $ 3,800 in più ogni mese da mette versu i nostri altri obiettivi di risparmiu cum'è pianificazione universitaria, grandi prughjetti di casa, fondi d'emergenza è risparmi di pensione. Hè veramente stupente esse liberi di ipoteche da 45 (invece di 65, cum'è l'aviamu aspettatu inizialmente) è veramente fenomenale per vede quantu avemu risparmiatu!
