Dui anni fà, sò divurziata. Perchè avia bisognu di soldi per pagà u mo avucatu, aghju messu e mo spese d'ogni ghjornu nantu à una carta di creditu. Nanzu di cunnosce lu, trà ciò chì aghju incaricatu è i tassi di interessu elevati, eru in debitu considerable. Aviu un pocu più di 17 000 $ nantu à duie carte.
Aghju cercatu di trasferisce u mo debitu à una carta di creditu senza interessu di 18 mesi è di spende ogni centesimu chì pudia per pagà u mo debitu prima chì l'interessu abbia entratu. Ma quandu aghju curatu i numeri, ùn la faraghju micca. Avia dighjà luttatu per pagà i 580 $ cumminati in pagamenti mensili cù carta di creditu. Aghju realizatu chì avia bisognu di liberà u soldu ogni mese, micca di ligà di più pruvendu à batte l'orologio di 18 mesi. Se pruvassi à batte lu, mi lasciaraghju poveru in cassa, è ùn averaghju micca soldi se una spesa inaspettata hè accaduta. Fà i stessi pagamenti mensili chì aghju attualmente nantu à a carta di 18 mesi era una opzione, ma à a fine, ci sarebbe ancu un saldo da pagà. È, mi lasciaria pocu spaziu di respirazione in u mo bugettu ogni mese.
Dopu avè cercatu alternative, aghju trovu chì a megliu opzione per mè era di aduprà u patrimoniu di a mo casa. Eiu è u mo ex-maritu avemu compru a casa 20 anni fà, ma trà parechji rifinanziamenti, cumpresu unu fattu pocu prima di separassi duve avemu pigliatu assai soldi, ci era ancu un mutuu nantu à a casa. Aghju sceltu di mantene a casa è di piglià l'ipoteca solu per chì i nostri figlioli pudessinu stà in u so sistema sculare.
Eppuru, ci era una bona quantità di capitale in a casa è aghju decisu di piglià in prestitu $ 25.000 per pudè pagà u mo debitu di a carta di creditu, avè pagamenti mensili più bassi per qualchì stanza di respirazione, è avè qualchì extra per tutte e spese chì puderebbenu vene .
In termini d'accessu à u mo patrimoniu, aghju avutu trè opzioni: Rifinanzamentu, piglià un prestitu di patrimoniu di casa, o aprendu una linea di creditu di patrimoniu di casa. Eccu cumu si sò sviluppati i pro è i contra di ognunu:
u significatu di 11:11
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Opzione 1: Refinancià a mo ipoteca
Ciucciu:
Puderia calà u mo pagamentu mensile à 182 $.
Se aghju rifinanziatu a mo ipoteca è aghju pigliatu $ 25,000 in capitale, u mo pagamentu di l'ipoteca seria $ 182 di più ogni mese-ma questu liberaria circa $ 400 per mè ogni mese (pagamentu di a carta di creditu $ 580 ogni mese - $ 182 versu l'ipoteca = $ 400 gratis).
Cons:
U tasso d'interessu hè più altu chè u mo tassu attuale.
I tassi d'interessu sò aumentati da quandu aghju ottenutu a mo ipoteca per a prima volta. U mo novu tassi d'interessu seria 4,75, un mezu puntu in più di u tassu chì aghju attualmente.
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Averia da passà soldi per chjode.
Averaghju ancu da pagà 6 000 $ in spese di chjusura (chì serianu rotulati in l'ipoteca refinanzata). Invece di aghjunghje $ 25,000 à a mo ipoteca, aghju da aghjunghje $ 31,000.
Averebbe un accessu faciule à i soldi rimanenti.
Una volta aghju pagatu e mo carte di creditu, averaghju circa 8 000 $ di restu chì aghju messu in un cuntu di risparmiu cum'è buffer per spese inaspettate. Postu chì sò abbastanza cunfidente, averaghju bisognu di a rimozione di l'arburu nantu à a mo prupietà chì costerà almenu 4.000 $, vogliu u buffer, ma avè un accessu faciule à questu ùn hè micca sàviu. Puderaghju esse tentatu à immersione in quellu buffer di tantu in tantu per desideri, micca bisogni, ghjustificendu aduprà solu un pocu di questu per i biglietti di cuncerti o un viaghju di fine settimana chì mi meritu.
Opzione 2: Prestitu di capitale di casa
Ciucciu:
Hà un bellu tassu fissu per a durata di u prestitu.
Un prestitu per u patrimoniu di a casa hà un tassu fissu; u tassu ùn cambierà mai per tutta a vita di u mo prestitu. Aghju cercatu prestiti di 25.000 $ in patrimoniu di casa in duie istituzioni-una unione di creditu di a quale appartengu, è una piccula banca lucale è di prestiti. U risparmiu è u prestitu avianu u tassu megliu per un prestitu decennale: 3,75.
U mo pagamentu mensile seria $ 250.
U mo pagamentu mensile minimu sarebbe $ 250, liberendu circa $ 330 in contanti à u mese.
Ùn averaghju micca da pagà in più per pagallu.
Puderia aghjunghje pagamenti in più per pagà u principale più rapidamente, è ùn ci sarebbe nisuna penalità di prepagamentu anticipatu.
Nisun costu di chjusura.
A cuntrariu di u rifinanzamentu, ùn aghju micca da pagà millaie in tasse iniziali.
significatu di 1010 numeru d'ànghjulu
Cons:
Mi resterebbe soldi.
Cù u prestitu di u patrimoniu di a casa, averia bisognu di piglià tuttu u $ 25,000 à a volta. Averebbe u listessu prublema chì affruntassi cù u rifinanzamentu. Ci serianu 8.000 $ à portata di manu, tentendu mi.
Opzione 3: Linea di creditu di equità di casa
Ciucciu:
Puderia aduprà quant'è bisognu, quandu ne avia bisognu.
Cù una linea di creditu di u patrimoniu di a casa, aghju da esse appruvatu per tuttu u $ 25,000, ma aghju da esse addebitu solu interessi nantu à a quantità chì aghju utilizatu. Useraghju 17 000 $ per pagà e mo carte di creditu subitu è averaghju a pussibilità di imprestà nantu à 8 000 $ addiziunali se è quandu ne avia bisognu. È, quandu aghju rimbursatu u soldu, diventerà torna dispunibule per mè per piglià in prestitu.
1010 significatu in amore
U tassi d'interessu hè bassu.
U percentuale annuale attuale (APR) chì puderia uttene per un HELOC hè 4.127, ammortizatu annantu à 20 anni. Ciò significa prima, più di u mo pagamentu mensile andrà à interessi invece di u principale, cum'è in i primi anni di una ipoteca tradiziunale. Tuttavia, à causa di u tassu di interessu bassu, u mo pagamentu mensile seria ragiunevule.
U mo pagamentu mensile seria $ 115.
Per l'uriginale 17 000 $ chì traraghju, u mo pagamentu mensuale minimu serebbe circa 115 $, liberendu circa 465 $ in contanti ogni mese.
Ùn averaghju micca da pagà in più per pagallu.
Cum'è u prestitu di u patrimoniu di a casa, ùn ci hè nisuna penalità di prepagamentu anticipatu cù un HELOC, ma ci hè un incentivu per aghjunghje un pocu di più à u pagamentu ogni mese se sò capace di fà. Questu extra andrà à pagà u principale.
Cons:
Hè una tarifa variabile.
Una linea di creditu di u patrimoniu di a casa hà un tassu variabile, vale à dì chì pò cambià in ogni mumentu. U tassu hè ragiunevule avà, ma ùn ci hè nisuna garanzia chì ùn cresce micca in l'avvene. In fatti, a Riserva Federale hà digià alzatu i tassi d'interessu duie volte quist'annu , è si prevede di alzalli torna in autunno. Tuttavia, a mo APR hè garantita per ùn andà mai più di 10.174, chì hè assai megliu cà a tariffa attuale di 23.74 nantu à a mo carta di creditu cun a maiò parte di u mo debitu.
U Vincitore: HELOC
Malgradu u tassu variabile, aghju decisu chì a mo migliore opzione seria a linea di creditu di u patrimoniu in casa. Eppuru, vulia sapè s'ellu ci era qualcosa di più chì avessi bisognu di sapè, allora aghju parlatu cù Stephanie Bittner, responsabile educazione di Clarifi , un serviziu di cunsigliu di creditu à u cunsumatore senza prufittu. Ella hà dettu, in più di u tasso d'interessu variabile (l'unicu cuntru chì aghju pensatu), ci sò duie altre cose importanti da cunsiderà cù una linea di creditu di u patrimoniu di a casa: Hè un prestitu garantitu è ci sò nuove implicazioni fiscali.
Piantate a vostra casa cum'è garanzia, hà dettu Bittner. Se ghjunghjite à un puntu induve ùn site micca capace di fà pagamenti nantu à u prestitu, a banca pò vene è precludà a vostra prupietà.
Infine, Bittner dice chì e implicazioni fiscali sò cambiate. In u passatu, dice ella, si pudia annullà tuttu l'interessu, ma questu hè cambiatu pocu fà. Ùn pudete micca annullà l'interessu avà, salvu chì i soldi da u prestitu sia adupratu specificamente per migliurà significativamente a casa o a prupietà. Questa nova regula fiscale si applica ancu à i prestiti di capitale di casa. Se avessi rifinanziatu a mo ipoteca per accede à l'equità, l'interessu seria deducibile da l'impositu.
Sò stata delusa di ùn esse capace di scrive l'interessi nantu à e mo tasse, ma aghju sempre decisu chì a linea di creditu di u patrimoniu di a casa era ghjusta per mè. Cù ella, possu pagà e mo carte di creditu à interessu elevatu è infine pagà menu interessi nantu à u debitu. Avaraghju soldi in più da attinghje si una grande spesa affacca, ma sti soldi ùn saranu micca à a mo manu. E, più importantemente, libererà soldi ogni mese, dendu mi un pocu di respirazione cù u mo bilanciu mensile.
U fattu chì si tratta di un prestitu garantitu hè un pocu preoccupatu, ma a menu chì ùn ci sia una diminuzione significativa di u mo redditu, sò sicuru chì possu fà i pagamenti. A banca hè dinò. Hà appruvatu a mo candidatura, è aghju chjusu nantu à l'HELOC a settimana scorsa. Rispiraghju digià più faciule quandu pensu à e fatture di u mese prossimu.
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