Cosa significa veramente una seconda ipoteca?

Senterete spessu chì u termine seconda ipoteca appaia quandu fighjate un filmu o una serie TV quandu un caratteru ùn hè micca in una grande situazione finanziaria. Anu avutu da piglià una seconda ipoteca nantu à a so casa, un persunagiu chjosu sussurrerà, discrivendu cumu u so frenemy hè cascatu in tempi cattivi. Ma e seconde ipoteche ottenenu un cattivu rap-benchè risicatu, sò spessu un ottimu strumentu per risolve i prublemi finanziarii o ancu prudentemente avanzà.

Seconda definizione di ipoteca:

Prima di apprufundisce in a grinta nitty di una seconda ipoteca, andemu nantu à a stessa pagina cù ciò chì hè esattamente. A vostra prima ipoteca hè un prestitu chì aiuta à finanzà l'acquistu di una casa per ùn avè micca da mette centinaia di migliaia di dollari in una volta (perchè saremu veri: Quale hè quellu tipu di soldi?)

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Ma una seconda ipoteca permette essenzialmente di piglià prestu soldi da u patrimoniu di a vostra casa. L'equità hè a parte micca finanzata di u valore di a vostra casa, dunque, essenzialmente, fate u soldu chì avete pagatu in a vostra casa aduprabile per altre cose. Diciamu chì a vostra casa vale 250 000 $ oghje, è duvete 150 000 $, dice Holden Lewis, NerdWallet 'S spezialistu di l'ipoteca. Sottraete u debitu da u valore di a casa è questu hè u vostru patrimoniu: $ 100,000. L'equità di a vostra casa pò cresce è calà fora di u vostru pagamentu di l'ipoteca: U valore guadagnatu da un forte mercatu immubiliare o i miglioramenti chì avete fattu si pò traduce in un capitale aumentatu. Dittu chistu, pudete ancu perde u patrimoniu se a vostra casa si deprecia in valore o u mercatu di l'alloghju si schianta.

Tuttavia, ùn pudete micca sempre solu caccià tuttu u vostru patrimoniu in casa vostra: A maiò parte di i finanziatori di patrimoniu di casa volenu tene u debitu totale (per e duie ipoteche) à u 80 per centu di u valore di a casa, o qualchì volta u 90 per centu, spiega Lewis, Cusì in [questu] esempiu, a casa vale 250 000 $, è l'80% di questu hè 200 000 $. Se duvete $ 150,000 nantu à l'ipoteca primaria, allora ciò vi dà finu à $ 50,000 pudete piglià in prestitu.

Cum'è a vostra prima ipoteca, a vostra casa hè tenuta cum'è garanzia per a vostra seconda ipoteca. Se impagate per difettu nantu à a vostra ipoteca, a banca hà l'autorità per piglià a vostra casa cum'è rimborsu.

Perchè piglià una seconda ipoteca:

D'accordu, avà chì capite ciò chì hè in realtà una seconda ipoteca, andemu ind'è perchè ne vulete una. In certi casi, pudete avè pagatu aggressivamente u vostru mutuu per risparmià nantu à i pagamenti di interessi, è vulete liberà alcuni fondi da aduprà in casu d'emergenza. Puderete ancu vulè fà una grande rinnuvazione per aumentà a vostra equità ma, dinò, ùn avete micca i soldi in manu per pagà. In alcune situazioni, puderia ancu avè sensu aduprà a vostra casa patrimoniale per cunsulidà i debiti (altrimenti pagà più debiti cù alti tassi d'interessu cun un grande prestitu cun un tasso d'interessu più chjucu), pagà per l'educazione, o ancu grandi fatture mediche. Per l'altri, aghjunghje una seconda ipoteca hè u megliu modu per pagà una casa senza un accontu di u 20 per centu.

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Tipi di seconde ipoteche:

Avà, s'ellu ùn era micca abbastanza cumbugliu chì ci sia a prima è a seconda ipoteca, ci sò in realtà dui tippi predominanti di seconde ipoteche: Un prestitu di capitale di casa è una linea di creditu di capitale di casa (HELOC). Parlemu di e differenze:

Prestitu per u patrimoniu di a casa:

Un prestitu per l'equità di casa hè un prestitu unicu chì furnisce una somma forfettaria di soldi chì pudete aduprà per ciò chì vulete. Cù stu tippu di prestitu, rimburserete u prestitu à pocu à pocu cù u tempu. I prestiti per u patrimoniu di a casa anu tipicamente un tasso d'interessu fissu è un termini di prestitu, è paghji a stessa quantità mensilmente. Essenzialmente, funzionanu esattamente cum'è a vostra prima ipoteca, tuttavia venenu di solitu cun un tasso d'interessu più altu chè a vostra prima ipoteca postu chì aghjunghjite un pocu più di risicu per u vostru finanzamentu di casa, Patrick Boyaggi, CEO di rategravity.com , dice.

Linea di creditu di equità di casa:

Una linea di creditu di capitale di casa (HELOC) hè, bè, u patrimoniu di a vostra casa trasformatu in una linea di creditu. Quellu chì hè u vostru prestatore stabilirà un limite massimu di prestitu, è pudete piglià in prestitu quantunque in ogni puntu finu à chì avete righjuntu u massimu. Pudete ancu avè un HELOC è ùn aduprà mai, ma hè quì se ne avete bisognu. Hè per quessa chì e linee di creditu sò spessu paragunate à e carte di creditu-è anu tipicamente tassi d'interessu inferiori à quelli di u vostru plasticu. Ancu ùn amortizanu micca, cum'è un prestitu di capitale di casa. Tuttavia, HELOCs venenu cù tassi regolabili, dunque i pagamenti mensili ponu aumentà o calà, secondu i tassi di riserva federale.

Avà chì capite ciò chì hè un HELOC, eccu un doozy: Se site super vicinu à pagà a vostra ipoteca è vulete deduce più interessi (se vi ricordate, postu chì l'ipoteche sò ammortizate, paghiate più interessi davanti à voi 30-anni) pudete piglià una seconda ipoteca in forma di HELOC, pagà a vostra ipoteca, è poi aduprà u vostru HELOC cum'è prima ipoteca è deduce QUELLU interessu. (Se site cunfusu da stu cuncettu, probabilmente ùn site micca prontu à fà quessa abbastanza).

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Seconde ipoteche per i primi acquirenti di casa, o prestiti di piggyback:

Va bè, va bè, va bè, allora mentre chì puderia esse statu cumbugliu, eccu ciò chì puderebbe appiecà à voi: Benchì soni contraintuitivu, i pruprietarii di lunga data chì cercanu di utilizà l'equità ùn sò micca l'uniche persone cun una seconda ipoteca. I cumpratori di casa per a prima volta ponu optà per piglià duie ipoteche à a volta s'ellu ùn si pò permette un accontu di u 20% senza piglià PMI. Quessi sò spessu chjamati prestiti piggyback. Queste sò cumunemente date cum'è prestiti 80/10/10 o 80/5/15. Ciò significa chì piglianu in prestitu u 80 per centu di a so quantità di casa in una prima ipoteca cun un tassu fissu, 10 o 5 per centu di u so valore in casa in una seconda ipoteca cun un altru tassu fissu più altu, è furnisce 10 o 15 per centu cum'è a so equità attraversu un accontu.

In certi casi, questu pò funzionà cum'è a migliore opzione finanziaria per alcuni. Siccome e banche consideranu i prestiti più di l'80 per centu di u valore di a casa cum'è prestiti à risicu più elevatu, vene spessu cun un tasso d'interessu più altu è richiedenu PMI a differenza di quelli cun 20 per centu di accontu o più altu. E seconde ipoteche ponu aiutà à abbassà stu tassu d'interessu è sbarrazzassi di PMI rompendu quellu grande prestitu: Invece di piglià assai soldi cun un interessu assai elevatu, alcune persone ottenenu una prima ipoteca in i monti di u prestitu conforme (ciò chì agenzie cum'è Fannie Mae è Freddie Mac set) è dopu una seconda ipoteca per copre i costi restanti di u prestitu. Boyaggi dice chì ùn hè micca raru chì i pagamenti cumbinati sianu inferiori à un unicu prestitu cun assicurazione ipotecaria. Inoltre, per avà, l'interessu nantu à u vostru secondu prestitu hè deducibile da l'impositu (sughjettu à restrizioni di deduzione d'interessu), ma i pagamenti di l'assicuranza ipotecaria ùn sò micca.

Rischi:

Quandu si tratta di u secondu prucessu ipotecariu - ùn importa ciò chì l'avete adupratu - hè di a più grande impurtanza per ricurdà chì site letteralmente mettendu a vostra casa nantu à a linea. Inoltre, tenite à mente chì duverete pagà numerosi costi per valutazioni, verifiche di creditu, ecc. Se ci hè una paura vera chì ùn puderete micca pagà una seconda ipoteca, ùn hè micca u prestitu giustu per voi .

Inoltre, pensate à perchè ne vulete unu. Se vulete cumprà una nova Tesla, una seconda ipoteca probabilmente ùn hè micca u modu per andà. Invece, sò u megliu usu per migliurà a situazione finanziaria (cunsulidà u debitu o migliurà l'equità) invece di creà novi prublemi finanziarii.

11:11 angeli

È benintesa, ùn basate micca e vostre decisioni finanziarie fora di st'articulu: U megliu cunsigliu quandu si tratta di cunsiderà se una seconda ipoteca hè ghjusta per voi hè di parlà cun un ufficiale di prestitu rispettabile. Mentre vulemu dassi tutte l'infurmazioni chì pudemu, a so opinione prufessiunale conta di più. Hè ancu una bona idea di parlà cù u vostru preparatore di l'impositi prima di cumincià à piglià deduzioni se fate un cuntrattu (o pianu di piglià) una seconda ipoteca.

À a fine di a ghjurnata, una seconda ipoteca pò esse una opzione ideale per alcune persone. Assicuratevi solu di fà una decisione calculata, educata è informata da prufessiunale prima di firmà nantu à a linea di punti.

Anna Buckley

Cuntributore