Hamilton è Burr. Kanye è Drake. Denti appena spazzolati è suchju d'aranciu. Si tratta di coppie da ùn mischjà mai. È generalmente si pò dì chì u debitu è a pruprietà di una casa sò una di queste coppie chì si excludenu mutuamente - ma chì pò cambià, dice un novu rapportu da u Dipartimentu di l'Alloghju è di u Sviluppu Urbanu di i Stati Uniti.
L'Autorità Federale per l'Alloghju (FHA) rapportu annuale di ipoteca cunferma i suspetti chì u debitu cum'è i prestiti studienti influenzanu l'entrata di i primi acquirenti in u mercatu immubiliare. Ma piuttostu chè di lascià u debitu tene li in affitto, trovanu avà modi per cumprà case in ogni casu - debitu è tuttu.
Sicondu u rapportu, u rapportu mediu debitu / redditu (DTI) di l'ipoteche di compra FHA hà toccu u 43,09 per centu - un aumentu annu annantu à l'annu per u sestu annu consecutivu, è u DTI mediu più altu di sempre. Inoltre a quantità di ipoteki assicurati da FHA à risicu più altu, o quelli cun un ratio DTI di più di 50 per centu, anu aumentatu ancu quattru punti percentuali da 2017 à 24,80 per centu. Per u cuntestu, u vostru rapportu DTI deve cascà sottu à u 43 per centu per a maiò parte di i finanziatori chì vi appruvanu per un prestitu cunvinziunale-u raportu hà trovu chì a magiurità (54,60 per centu) di quelli chì anu compru l'ipoteche di compra FHA avianu un DTI sopra stu limitu.
Tradizionalmente, Prestiti FHA sò destinati à aiutà quelli tradizionalmente chjusi da l'ipoteche convenzionali à ottene a pruprietà di una casa. Perchè sò assicurati in modu federale, quelli chì ricevenu prestiti FHA anu di solitu puntuazioni di creditu inferiori è accontu più chjucu. Per via di questu, i prestiti FHA ghjucanu un grande rolu in l'aiutu à i cumpratori di case di redditu bassu è moderatu è minoritarie acquistanu e so prime case cù finanzamentu-in fattu, u 33,76 per centu di l'andamenti FHA sò andati à i prestiti minoritari in 2018. In totale, a FHA hà hà datu più di 47,5 milioni d'ipoteche - o 12,10 per centu di l'urigine di l'ipoteca residenziale unifamiliale - dapoi a so creazione in l'anni 1930.
Mentre stu saltu in DTI pò sembra scioccante, questu ùn accade micca solu cù i prestiti FHA. In generale, i standard di approvazione di l'ipoteca parenu esse rilassanti. Di ghjugnu scorsu, un'analisi di CoreLogic hà trovu chì cusì u percentuale di tutti i prestiti cunformi cunvinziunali andavanu à i prestiti tradizionalmente risicati. Stu cambiamentu pò esse in gran parte ligatu à u rallentamentu generale di u mercatu di l'abitazione. E siccomu più millenarii anu una somma più grande di debitu per via di prestiti studenteschi è di stagnazione di a crescita salariale, e banche anu da allargà u so gruppu di candidati per chì a ghjente applichi sempre è acquisti ipoteche.
Un'altra pepita interessante in u studiu? Più candidati FHA ricevenu assistenza finanziaria da e famiglie mentre assicuranu a so ipoteca. In 2018, 26,16 per centu di i prestiti anu ricevutu un fondu di rigalu da un membru di famiglia ammissibile. Ùn hè micca surprisa chì i millenarii anu largamente bisognu di aiutu finanziariu da amichi è membri di a famiglia per pudè acquistà prupietà perchè hè hella caru. In fattu, Zillow hà riferitu in Dicembre chì u 54 per centu di i cumpratori urbani utilizanu rigali finanziarii da membri di a famiglia o amichi per aiutà à copre l'accontu.
Ma hè un pocu inaspettatu di scopre chì una parte cusì grande di i candidati FHA ricevenu assistenza finanziaria-postu chì l'ipoteca hè destinata à aiutà i candidati svantaggiati finanziariamente à custruisce a ricchezza cù a pruprietà di una casa. Una interpretazione di sti dati puderia esse chì quelli chì tradiziunalmente puderanu uttene un prestitu convenzionale cù l'aiutu di i genitori devenu avà cumprà cun un prestitu FHA per via di debitu di prestitu studiente, menu beni finanziarii, bassi punteggi di creditu è prezzi superiori di a casa - quattru fattori chì culpiscenu u mercatu millenariu. È sì hè vera, ciò significa chì parechji di i svantaggiati finanziariamente chì avarianu benefiziu di prestiti FHA puderebbenu esse spinti fora di u mercatu di compra di case cumpletamente postu chì ùn anu micca accessu à l'assistenza finanziaria esterna.
In ogni modu, sta crescita mostra quant'è più difficiule hè diventatu per a prima volta cumpratori di casa per uttene un mutuu in ciò chì e generazioni più vechje cunsidereranu un modu tradiziunale o menu risicatu. Facenu ciò ch'elli ponu.
