Site prontu à cumincià à salvà per u vostru avvene. Avete dighjà messu soldi da cantu per a ritirata ogni mese, ma vi site probabilmente dighjà dumandatu cumu duverebbe investì. Chì tippu di contu di risparmiu di pensione hè u megliu per voi? Duvete principià un 401 (k), un IRA, un Roth 401 (k), o un Roth IRA? Chì sò ancu e differenze? E se a vostra prima casa hè a vostra priorità di risparmiu avà?
Quì, scumpartemu ogni contu di pensione per voi (cun aiutu è cunsiglii da uni pochi di esperti finanziarii):
Chì ghjè un 401 (k)?
Prima cosa prima: Andemu nantu à a listessa pagina di ciò chì parlemu. Un 401 (k) tradiziunale hè un contu d'investimentu in pensione sponsorizatu da u patronu. Di solitu vene cum'è parte di un pacchettu di vantaghji per u travagliu.
Qualchì volta cù un 401 (k), u vostru impiegatore assucierà a quantità di soldi chì risparmiate (generalmente finu à una piccula percentuale di u vostru stipendiu), significendu chì i vostri investimenti sò radduppiati senza travagliu supplementu à a vostra fine (!). Opzioni d'investimentu cù 401 (k) tradiziunali sò spessu preselezionate da u vostru impiegatore.
Cù un 401 (k), tutte e cuntribuzioni sò cacciate da u vostru salariu prima di l'impositu - un metudu di risparmiu automaticu chì abbassa ancu u vostru redditu taxable (alias chì paghe menu imposta sul redditu ogni annu). finu à 19.000 $. Dopu à 50 anni, pudete cuntribuisce finu à 25 000 $ ogni annu. Ùn ci hè limitazione di redditu per 401 (k) s, significendu chì pudete prufittà di elli, ùn importa u vostru stipendiu.
11:11 anghjulu
In certe circustanze, pudete cumincià à ritirà soldi da u vostru 401 (k) à 55 anni, ma l'età ufficiale di ritirata hè 59,5. Duvete cumincià à piglià ritirati à l'età di 70,5 anni. Quandu vi ritirate eventualmente, pagherete tasse nantu à i soldi.
Chì ghjè un IRA?
Avà, un cuntu di pensione individuale tradiziunale (IRA) hè, cum'è un 401 (k), ancu un contu d'investimentu in pensione. Tuttavia, invece di passà per u vostru impiegatore, pudete apre un IRA à a maiò parte di l'istituzioni finanziarie cum'è una banca, unione di creditu, o intermediazione.
Duvete esse sottu à l'età di 70,5 anni per apre unu è i vostri contributi ponu esse deducibili fiscali se ùn site micca cupertu da un pianu di ritirata à u travagliu.
Ghjirulendu
Inoltre, perchè hè legatu à u vostru impiegu, pudete combine u vostru 401 (k) da un travagliu precedente cù u vostru 401 (k) da u vostru novu impiegatore, un prucessu chjamatu roll over your investment. Pudete ancu trasfurmà questi fondi in una sola IRA.
Continuu à vede 777
Ùn hè micca raru avè un 401 (k) o dui da un impiegatu passatu cù fondi in l'internu, dice R.J. Weiss, un Planificatore Finanziariu Certificatu è fundatore di u situ di finanza persunale I Modi di Ricchezza . S'ellu hè u casu, cunsiderate di trasfurmà un 401 (k) precedente à un IRA. Micca solu permetterà di simplificà un pocu a vostra vita finanziaria, 401 (k) in media sò più alti di i diritti IRA, allora risparmierete probabilmente soldi à longu andà.
Allora Chì ghjè un Roth IRA / 401 (k)?
Ci hè ancu un tipu speziale di contu chjamatu un contu Roth, chì hè un contu di pensione chì hè finanzatu cù i dollari dopu l'impositu (vale à dì a vostra paga da piglià in casa). E perchè pagate l'impositi davanti, ùn duverete micca pagà imposte addiziunali quandu vi ritirate in pensione (cum'è l'avete cun un 401 (k) tradiziunale. A differenza di l'IRA tradiziunali, pudete piglià un IRA Roth à ogni età Alcuni impiegatori offrenu ancu Roth 401 (k) s, chì simula essenzialmente e regule di 401 (k) regulare, ma cù i benefici di ritirata fiscale di i conti Roth.
I Roth IRA anu tipicamente una gamma più larga di opzioni d'investimentu chì 401 (k) s è Roth 401 (k) s. Tuttavia, l'importu annuale di l'investimentu hè più bassu: Per IRA Roth (è IRA), pudete cuntribuisce finu à 6 000 $ à l'annu finu à 50 anni, è 7 000 $ l'annu dopu. Per Roth 401 (k) s, e limitazioni di cuntribuzione sò listesse à 401 (k) s (19.000 $ in 2019 è 6.000 $ addiziunali sì avete più di 50 anni).
1234 significatu di numeru d'ànghjulu
Un altru grande benefiziu di un Roth IRA hè a capacità di ritirà e cuntribuzioni (cum'è in i soldi chì avete pagatu in sè stessu) senza tassa è penalità, in ogni mumentu. Se vulete ritirà ogni guadagnu (qualsiasi crescita nantu à u vostru investimentu originale), duverete pagà tasse è penalità se fate prima di esse 59.5. Inoltre, ùn vi hè micca richiestu di caccià soldi quandu site 70,5, cum'è fate cù un 401 (k). Questu significa chì pudete tene soldi in u vostru contu per cresce senza tax per u tempu chì vulete.
Tuttavia, cù un Roth 401 (k), site incuraghjitu à e listesse distribuzioni richieste in i vostri anni 70 cum'è un 401 (k) tradiziunale.
Tutti ùn ponu micca avè un IRA Roth, sia: Se fate più di 122 000 $ è archiviate e vostre tasse cum'è una sola persona (193 000 $ cumminati se fate un schedariu cumunu), a vostra capacità di cuntribuisce à un IRA Roth hè limitata. Se fate più di 137 000 $ cum'è un filatore unicu (203 000 $ se presentate cunghjuntamente), allora ùn pudete micca cuntribuisce à un Roth IRA-menu chì ùn sia micca d'accordu per esse accusatu un forte 6% di accisa. Pudete, tuttavia, sempre avè un Roth 401 (k), indipendentemente da u vostru redditu.
Per via di questu, Weiss dice chì e persone chì beneficianu a maiò parte di un Roth IRA o di un Roth 401 (k) anu oghje un tassiu di tassazione più bassu ch'è in pensione.
u significatu di 1010
Cumu si tratta di cumprà una casa?
Se cercate di cumprà una casa qualchì volta prestu, un Roth IRA pò esse un bonu modu per aiutà u vostru investimentu cresce - I primi acquirenti di casa ponu aduprà finu à 10 000 $ di penalità di guadagnu è esente da tasse per cumprà una casa una volta chì u so contu hà statu apertu cinque anni. (Pudete leghje più nantu à e specificità quì !)
Tuttavia, questu ùn hè micca sempre cunsigliatu da tutti l'esperti finanziarii:
U risparmiu per una compra di casa in i prossimi anni hè megliu fattu per mezu di un contu di risparmiu à altu rendimentu (HYS), dice Lauren Anastasio, cunsigliera di ricchezza in SoFi . Prufittendu di un HYS, pigliate menu risicu è ùn avete micca da preoccupassi di i limiti di cuntribuzione IRS chì sò sottumessi à l'IRA. Incuragiu i mo clienti à pensà à u so IRA cum'è una rete di sicurezza se avete bisognu di vene cun un pocu di pasta in più à a chiusura, ma micca u vostru pianu primariu.
Tuttavia, Weiss hè un fan di stu metudu data a flessibilità chì l'IRS hà in Roth IRA. Dice chì salvà per un accontu in una casa è a pensione ùn deve micca significà l'apertura di conti separati.
In realtà, si pò risparmià soldi nantu à l'impositi ponendu u so risparmiu di accontu in u so IRA, dice.
Ancu se ùn pudete micca piglià prelevamenti gratuiti da u vostru 401 (k), pudete piglià in prestitu da ellu (cun interessu) se u bisognu si presenta:
Se u vostru pianu 401 (k) permette, puderete esse in gradu di piglià in prestitu finu à u più chjucu di $ 50,000 o a mità di u vostru saldu investitu da u vostru pianu, dice Logan Allec, un Contabile Publicu Certificatu è pruprietariu di Soldi Fatti Ghjustu . Una cosa interessante di u prestitu da u vostru 401 (k) hè chì qualsiasi interessu chì paghe hè pagatu subitu ind'u vostru pianu 401 (k). Mentre u verdict hè statu nantu à se si tratta o micca di una mossa finanziaria intelligente in generale, hè generalmente cunsideratu cum'è una mossa più intelligente ch'è piglià, dicemu, un prestitu di paga cù interessi è tasse esorbitanti.
11:01 significatu
Chì significa tuttu què per voi?
Allora chì tippu d'investimentu duvete sceglie? IRA o 401 (k) -Roth o tradiziunale? A risposta faciule? Una strategia d'investimentu in pensione sana averà un mischju di tramindui.
Se u vostru impiegatore offre un 401 (k) -soprattuttu se currispondenu à i contributi-duverete definitivamente apre unu è almenu massimà a quantità corrispondente. Inoltre, se u vostru impiegatore offre un Roth 401 (k) è site d'accordu per uttene menu in u vostru salariu ogni mese, pò esse prudente uttene un Roth, postu chì u valore di $ 1 in un account Roth hè più grande di $ 1 in un contu tradiziunale, dice Weiss. Tipicamente, i conti Roth favuriscenu quelli chì principianu: Più u vostru contu hè investitu, più cresce probabilmente sperimenterete è più grande sarà u vostru risparmiu fiscale generale, dice Anastasio.
Inoltre, sè site preoccupatu di avè bisognu di soldi in più in u futuru, un Roth IRA hè ancu una bona idea: Per esempiu, si puderia salvà simultaneamente per un fondo d'emergenza è un Roth IRA, sapendu chì i fondi in u so IRA puderanu esse aduprati se necessariu, dice.
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