Cù tassi d'interessu ipotecariu falendu per via di u focu di coronavirus, pò sembrà u mumentu perfettu per rifinanziare. Avemu a Riserva Federale per ringrazià in parte per questu-a banca riduce i tassi d'interessu à i minimi storichi in un sforzu per stimulà l'ecunumia, chì signaleghja tassi più bassi per l'ipoteche in tuttu u pianu. Ma vista a volatilità di u mercatu avà, u rifinanzamentu hè veramente una bona idea?
Ruth Shin, fundatore è CEO di u situ di listinu immubiliare PropertyNest , spiega u tassu primu attuale hè avà à 3,25 per centu. Ella dice chì a vostra decisione di refinancià, tuttavia, dipende da una lunga lista di fattori. Avemu giratu versu Shin è parechji altri esperti per stabilisce i vantaghji è i svantaghji di refinancià a vostra ipoteca durante u focu di coronavirus.
A finestra di l'uppurtunità di rifinanziare à un tassu bassu chjusu?
I tassi di interessu sò rimasti relativamente bassi per l'ultimi anni - assai prima di a pandemia - causendu numerosi esperti di finanza per cunsiglià i pruprietarii di rifinanziare. Ma se ùn avete micca apprufittatu di i bassi tassi prima, hè troppu tardu avà? Broker Bill Kovalchuk di Warburg Realty in Manhattan crede chì a finestra pò esse chjusa da rifinanziamentu. I tassi anu saltatu sta settimana da 0,5 per centu per un tassu fissu di 30 anni (da 3,13 per centu à 3,65 per centu) è aghju ancu vistu tassi finu à 4 per centu.
Ddu saltu era u più grande aumentu settimanale di a media Tasso di ipoteca à 30 anni da nuvembre 2016, secondu MarketWatch . U situ di nutizie finanziarie riporta chì sò ancu i più alti tassi ipotecari chì anu notchiatu dapoi ghjennaghju.
Perchè i tassi crescenu? I rendimenti nantu à i prestiti ipotecari sò aumentati cum'è un modu per tene à l'azzione travolgente per u rifinanzamentu, spiega Kowalczuk.
In u mercatu d'oghje, più cunsumatori cercanu di rifinanzializà cà acquistà una nova casa. In fattu, Kowalczuk stima chì 10 volte più cunsumatori sceglienu di rifinanziare. Eppuru, ricumanda chì, se i tassi dispunibili sò più bassi di ciò chì avete, hè una bona idea di pruvà à rifinanzà. Kowalczuk dice chì quessi percentuali di 3,13 per centu anu pussutu esse una furtuna, ma solu u tempu a dirà.
D'altra parte, James McGrath, cofundatore di u brokerage immubiliare di New York Yoreevo , ricumanda à i prestiti d'aspittà per refinancià. Mentre i tassi d'interessu di u mercatu sò davveru calati, i tassi ipotecari ùn sò micca cambiatu assai, dice. Questu hè chì u difettu trà i dui - a 'diffusione' - s'hè allargatu. E banche ùn anu micca a fretta di emette prestiti, allora McGrath dice chì ùn ci hè molta concorrenza.
Per mette qualchì numeru à questu, i tassi ipotecari seguitanu generalmente u tassu di u Tesoru di i 10 anni, spiega. Se u rendimentu di 10 anni scende da 0,25 per centu, duvete aspettà chì i tassi ipotecarii scendinu circa tantu. Invece di riflette i muvimenti di a Fed, i tassi ipotecarii seguenu i rendimenti di i bonds cum'è u tassu di u Tesoru.
Eppuru, spiega McGrath, Avemu vistu u tassu di u tesoru di i 10 anni di i Stati Uniti falà più di 1 per centu mentre i tassi ipotecari sò calati assai menu di quessa.
A seconda di a vostra situazione, ci sò à tempu vantaghji è svantaghji per u rifinanziamentu. Eccu alcuni di i fattori da cunsiderà.
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Perchè duvete refinancià avà
U vantaghju di u rifinanziamentu hè, naturalmente, di riduce un tassi d'interessu più bassi per a vostra ipoteca. Ma vulete solu fà questu se site in una situazione finanziaria specifica.
Se u vostru tassu ipotecariu attuale hè vicinu à u 4 per centu, Mihal Gartenberg di Warburg Realty crede chì hè un bellu mumentu per rifinanzià. In più, se avete un mutuu jumbo è u vostru tasso d'interessu supera u 4 per centu, duvete esse in esecuzione per rifinanziare, cunsiglia Daniele Kurzweil , un venditore immubiliare autorizatu cù a squadra Friedman in Compass in New York. Ella dice chì questu hè u mumentu perfettu per abbandunà un puntu di a vostra tarifa è abbassà i vostri pagamenti mensili. Prufittate è bluccate a vostra nova tarifa per pudè ottene un pocu più di respira in u vostru budgetu mensuale, spiega Kurzweil. In questa economia novu turbulenta, puderia esse un benefiziu enorme.
Ancu sì site cunfurmatu cù u vostru pagamentu attuale di l'ipoteca, ella dice chì un refi pò esse vantaghju. Vi permetterà di calà a differenza ogni mese è aduprà per pagà u vostru principale più veloce, o piglià a differenza è lancialla in un contu di pensione.
ànghjulu 10/10
Se sceglite u primu, pudete piglià anni fora di u vostru periodu di prestitu. Puderete cunvertisce un standard di 30 anni in un mutuu di 20 anni, per esempiu, è potenzialmente risparmià voi anni di pagamenti è migliaia di interessi, secondu Andrina Valdes, capu di vendita esecutivu è COO di Cornerstone Home Lending , in San Antonio, Texas.
Un'altra alternativa hè di aduprà u refi per aghjurnà a vostra casa è aumentà u so valore. U pruprietariu mediu vede circa 5.300 $ in guadagni di capitale, secondu Valdes. Cusì, cù un rifinanzamentu di cassa, puderete pudè aduprà sta recente crescita di l'equità di a casa per finanzà una ristrutturazione, aghjunghjendu potenzialmente ancu di più à u valore di a vostra prupietà, dice ella. Puderete ancu incassà per pagà l'educazione, e spese mediche, o altri articuli big-ticket.
Perchè ùn duvite micca refinancià avà
Mentre ci sò parechje ragioni per chì u rifinanzamentu avà pò esse una bona idea, ci sò ancu parechje cunsequenze possibbilmente negative da cunsiderà. U vostru puntu di creditu puderia piglià un successu, per unu. U rifinanzamentu implica un forte tiru di u creditu è a presentazione di a documentazione di u redditu, Shin avverte.
È solu perchè i tassi sò bassi ùn garantisce micca chì sarete qualificatu per elli. I migliori tassi vanu à e persone cù u megliu creditu, spiega Warburg Arlene Reed .
In fatti, hè pussibule chì ùn pudete mancu qualificassi per rifinanziamentu. Se a vostra situazione finanziaria hè cambiata per u negativu, chì pò cumprende un tagliu di paga, puntuazione di creditu più bassa, perdita di patrimoniu, o aumentu di debitu - fora di a vostra ipoteca attuale - u rifinanzamentu pò esse micca una opzione, dice Shin. Questu hè particularmente impurtante da tene à mente chì i licenziamenti è altri successi finanziarii appaghjanu per via di u virus.
Vulerete ancu cunsiderà u tippu di prestitu chì avete. Per e persone chì anu prestiti più chjuchi chì ùn sò micca qualificati cum'è jumbo, i tassi ùn sò micca scesi abbastanza per ghjustificà veramente un refi, dice Kurzweil.
I costi associati à u rifinanzamentu ùn devenu micca esse ignorati. À sente Reed, i costi di chiusura per una refi puderebbenu esse da 2 à 5 per centu di u principale. Kurzwell aghjusta chì vi pò piglià da dui à trè anni per fà a differenza di pagamenti.
Vede quantu u vostru prestatore attuale vi farà pagà per un refinanciu - puderete risparmià solu $ 47 à u mese è vi puderebbe costà $ 3.000 per rifinanziare, ragiona ella. U prestatore pò esse solu in gradu di dà una figura di ballpark, ma questu deve esse abbastanza per determinà se un refi vale u costu.
segni è simbuli d'angeli
Per quelli chì sò vicinu à pagà a so ipoteca, un refi puderia micca esse u megliu corsu d'azione. I vostri 30 anni ricumincieranu, è à longu andà, pagherete più interessi, soprattuttu se site vicinu à pagà u vostru prestitu, dice Donovan Reynolds di Intown Coldwell Banker Residential Brokerage in Atlanta. In questu casu, ùn vi ricumandemu micca di rifinanziatu se site vicinu à pagà a vostra casa esistente.
Pensate à ritene ancu di rifinanziamentu, sè ùn site micca in ellu per u longu viaghju. Se avete intenzione di vende in u prossimu annu o dui, pò ùn avè micca sensu rifinanzialmente per via di e tasse chì u prestatore face, Julie Upton , un agente immubiliare in Compass in a Baia. Invece, Upton raccomanda à i pruprietari di circà prima una mudificazione di prestitu. Quellu ùn significaria micca un longu prucessu di candidatura, è seria solu una piccula tassa di presentazione per uttene a vostra ipoteca attuale rifatta cù i novi tassi ipotecari più bassi.
In ogni casu, vale a pena di piglià un bellu sguardu duru nantu à a vostra ipoteca è a vostra salute finanziaria durante questi tempi di prova.
