Pensate à cumprà una casa? Complimenti! Questu hè un grande mumentu di vita, chì richiederà molta attenzione à i dettagli, a responsabilità è a ricerca. È bè per voi per dighjà inizià a vostra due diligence! Ma mentre pudete sentitevi pronti à fà u saltu è investisce, ci sò sempre fattori chì ponu trattene ancu i più qualificati di i pussibuli pruprietarii di case. Unu di i più cumuni di sti ostaculi hè u cattivu creditu. Avè un cattivu puntuu di creditu pò fà i finanziatori ipotecari prudenti d'offreli soldi è fà chì i vostri tassi d'interessu aumentanu attraversu u tettu. Ma se site solu acclimatizatu à l'idea di cumprà una casa è ùn pensate micca chì u vostru creditu sia induve vulete chì sia, ùn v'inchietate, ci sò cose chì pudete fà per migliurà u vostru puntuu, sì sì circhendu di cambià da cattivu à bonu, o bonu à megliu. Quì, tuttu ciò chì avete bisognu di sapè nantu à u vostru puntu di creditu se cercate di cumprà una casa:
Range di Creditu:
Puderete dighjà cunnosce questu, ma solu per riassumelu: Un puntuu di creditu hè un numeru di trè cifre basatu annantu à a vostra storia di creditu. Hè determinatu da un algoritmu chì tene contu di u numeru di conti di creditu aperti chì avete (cum'è u vostru affittu, carte di creditu è prestiti studenteschi), a vostra storia di acquisti, a vostra storia di pagamentu, è qualsiasi saldo pendente. Pò andà da 300 (u puntu più bassu pussibule) à 850 (u puntu più altu pussibule).
Ùn cunnosci micca u vostru puntu di creditu da a cima di a testa? Ci hè parechji posti per avè una bona stima di rigalu. Se avete una carta di creditu, u vostru fornitore puderia stampà u vostru puntuu nantu à a vostra dichjarazione mensile o avè dispunibile via u so portale d'utilizatore in linea o app.
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333 significatu in amore
Tuttavia, se vulete sapè ciò chì hè in realtà u vostru puntu di creditu, duverete cunnosce i vostri numeri. Fattu divertente: Avete in realtà più punteggi di creditu, ma u più comunemente adupratu da i finanziatori hè u puntu FICO. U vostru puntuu FICO varierà, secondu di quale di i trè principali uffici di creditu (TransUnion, Equifax è Experian) u vostru rapportu di creditu sia tiratu da. Pudete uttene u vostru puntu FICO gratuitamente da parechje carte di creditu è banche, o pudete pagà per scaricallu da U situ di FICO .
I finanziatori ipotecari useranu qualcosa chì si chjama un raportu di creditu tri-merge, chì unisce i vostri rapporti di creditu in tutti l'uffici, per determinà a vostra ipoteca, dice Richard Redmond, vicepresidente è broker di registrazioni in ACM Investor Services, Inc. , in Larkspur, California. Avè a stessa infurmazione chì u vostru prestatore hà dumandendu chì u vostru prestatore vi furnisca una copia di stu rapportu prima di autorizà u prestatore à ottene. I finanziatori ipotecari ùn uniranu micca i vostri punteggi di creditu, ma usanu comunemente u puntu mediu, secondu CreditRepair.com .
Una volta chì avete u vostru puntu di creditu, vi vulete capisce ciò chì significanu questi trè numeri. Secondu Creditu Sesame , i punteggi di creditu sò ripartiti cusì:
Eccellente : 750 & supiriuri
Bene: 700-749
Fiera: 650-699
Poviru: 550-649
Cattivu: 550 & sottu
À aprile 2018, u puntuazione media di creditu FICO in America era 704. Mentre avè un puntuu di creditu longu à a media naziunale hè bonu, hè sempre benefiziu avè un puntuu di creditu più altu in u prucessu di compra di casa, postu chì u vostru puntuu di creditu hè un grande fattore per determinà se pudete o micca uttene un mutuale, è ancu per quantu site appruvatu. Se avete un bonu creditu, hè prubabile chì sarete appruvatu per un mutuu più altu di quellu chì hà un puntu di creditu bassu.
Perchè u vostru puntu di creditu importa tantu? Hè una manera universale di misurà quantu risicu seria di imprestà vi soldi. I finanziatori ipotecari guardanu un bonu puntuu di creditu è vedenu chì u candidatu hè à bassu risicu, vale à dì chì ponu esse fiduciosi chì u candidatu rimborserà i soldi prestiti in maniera tempestiva. Tuttavia, i cattivi crediti signalanu à u vostru prestatore chì ci hè un risicu elevatu chì ùn puderete micca esse capace di rimbursà u vostru prestitu à tempu.
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U vostru puntuu di creditu pò ancu dì quantu più finiscerà per pagà per a vostra casa, sopra à u prezzu dumandatu.
E ramificazioni per un creditu più bassu hè chì avete da pagà più soldi, dice Douglas Boneparth, presidente di Ricchezza Bone Fide , una impresa di cunsiglieri finanziarii orientata à i millenarii. Più u puntu hè altu, più basse sò e penalità.
Tipicamente, i finanziatori vi daranu un tasso d'interessu inferiore se avete un puntuu di creditu elevatu. Se avete un puntuu di creditu bassu, ùn solu pagherete tassi d'interessu più alti, ma ci hè una possibilità addizionale chì duverete piglià una assicurazione ipotecaria privata (PMI) à un costu addizionale, dice Boneparth.
I sperti dicenu chì u megliu puntuazione di creditu avete mai veramente bisognu di cumprà una casa hè 760, postu chì hè a soglia di puntuazione per assicurà i migliori tassi.
Cumu uttene un bonu puntuu di creditu:
avete verificatu u vostru puntuu è truvate chì hè menu di stella? Ùn hè micca necessariamente difficiule di alzà u vostru puntu di creditu quandu fate un sforzu cuncertatu. Tuttavia, ùn hè micca qualcosa chì pudete riparà da a notte à a notte.
A prima cosa chì duverete bisognu hè u tempu, dice Boneparth. Ciò significa mesi, è forse ancu anni di fà pagamenti puntuali.
A parte u tempu, ci puderebbenu esse alcune opzioni di riparazione più rapide. Vulete sapè chì altru duvete fà per migliurà u vostru puntuu? Verificate u vostru rapportu di creditu.
Informà si hè un vantaghju massiccia, dice Boneparth. Cumu puderebbe sapè à chì travaglià se ùn sapete micca ciò chì ùn va? Ci puderebbe esse una carica eccezziunale chì ùn avete mai intesu parlà o chì vi ne site dimenticatu cumpletamente. Basta à pagà qualsiasi conti in e cullezzione pò aiutà à alzà rapidamente u vostru puntuu.
Legalmente, vi hè permessu di tirà i rapporti di creditu da ognunu di i trè grandi uffici una volta à l'annu. Pudete dumandà da annualcreditreport.com , un situ web appruvatu federale.
Vede qualcosa chì pare sbagliatu in u vostru rapportu di creditu? Righjunghjite à l'uffiziu di creditu di segnalazione è ancu à a sucietà o l'urganizazione da cui vene u contu. L'uffiziu di creditu investigerà allora l'elementu in linea per voi. S'ellu hè un sbagliu, serà cancellatu o correttu, è u vostru puntuu di creditu migliurà.
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Un coppiu d'altri motivi per un puntuu di creditu bassu puderia esse chì avete appena graduatu l'università, o ùn avete mai affittu un appartamentu o avete avutu una carta di creditu prima. Questa ùn hè micca una cattiva posizione per esse, postu chì pudete elevà u vostru puntuu di creditu rapidamente paragunatu à quelli chì anu un cattivu puntuu per via di registri publichi (fallimenti o diritti fiscali), fatture in raccolte, è un numeru altu di richieste di creditu recenti. Dumandate una carta di creditu di basa da a vostra banca. Probabilmente sarete appruvatu cun un limitu di creditu assai bassu, ma una volta chì cuminciate à aduprà per l'acquisti (è paghendu à tempu), vedrete u vostru puntuu migliurà.
Se ùn site micca cusì furtunatu d'esse in quella situazione, u vostru puntuu di creditu cresce solu una volta chì vi assicuratevi di i vostri saldi pendenti - chì significa stringhje a vostra cintura induve hè pussibule per mette quanti soldi versu u vostru debitu, è assicurendu chì fate pagamenti in tempu. Impostà ricordi di pagamentu o configurà u pagamentu automaticu pò esse utile se pagà à tempu hè un prublema.
Cosa hè un Bonu Puntu di Creditu Per Cumprà una Casa?
Cusì eccu ciò chì site ghjuntu per: U puntuu di creditu chì avete bisognu uttene un mutuu cumprà una casa. Ebbè, per esse onesto, ùn ci hè una risposta simplice. Se state attraversendu un prestatore cun un mutuu à tassi fissi, à tassi regolabili, o in dui passi, u puntuu necessariu varieghja secondu a cità in cui cerchi, u mutuale chì stai dumandendu, è ancu u quartieru chì sperate di campà.
Ma, generalmente, e banche, i sindicati di creditu è i finanziatori consideranu chì qualcosa sopra à 680 sia abbastanza bonu per ottene un mutuu, dice Redmond. Di novu, i tassi ipotecari tendenu à esse disposti, allora aspettatevi tassi migliori cun un puntuu di 720 o 740.
Se u vostru puntu hè più vicinu à 600, pudete ancu ottene un mutuu privatu-ma preparatevi per pagà per questu. Probabilmente averete bisognu di passà per una banca o un broker chì hà un currispundente o una relazione à l'ingrossu cù parechje banche diverse, unioni di creditu è istituti di creditu, piuttostu chè a vostra banca comunitaria locale, dice Redmond. Duvete ancu accontentavvi di un mutuu spessu à costi più alti, à tassi fissi piuttostu chè à un tassu regolabile. L'ipoteche di u mercatu secundariu tendenu à esse più caru in generale, postu chì venenu cun costi di chiusura più alti, menu flessibilità, richiedenu una assicurazione ipotecaria privata, è richiedenu di mette imposte di pruprietà è assicurazioni in un contu di fiducia.
Inoltre, quelli cun punteggi di creditu inferiori ponu ancu qualificà per un prestitu ipotecariu sponsorizatu da u guvernu o un prestitu di l'autorità federale di l'alloghju (FHA).
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Reeditatu da un post publicatu uriginale u 05.16.2018 - LS
